交行浙江省分行 资深理财师倪佳伟

案例内容：蔡先生今年32岁，从事IT行业，月薪1.2万元。最近他妻子二胎怀了一对双胞胎，这个消息让全家人既惊喜又忧愁，三个孩子将需要一大笔生活开支和教育资金，这让蔡先生十分头痛。目前蔡先生一家在余杭区有一套120平方米的房子，每月按揭3000元，另有存款30万元，蔡先生希望理财师能给出一些理财建议以备未来需求。

案例分析：根据蔡先生的情况，首先建议他预留紧急备用金。考虑每月按揭0.3万元，子女及家庭必要生活类支出每月0.5万元，建议预留至少三个月以上的紧急备用流动资金至少2.4万元，该部分资金建议灵活配置，可选择货币型基金或其他短期流动性货币资产，例如交通银行天添利系列理财产品。

购买商业性保障类保险。建议购买期交型重疾和终身寿险，保额选择个人年收入的三倍到五倍之间，建议年期交保费金额在1万元-1.5万元左右，同时建议每年追加购买消费型意外伤害保险（年保费金额在300元-500元之间）。

增加投资性资产或生息资产比例。目前存款30万元中，建议扣除紧急流动备用金以及必要的年缴商业保险保费后，剩余部分积极配置投资性资产或生息资产，按照大类资产风险等级由高到低依次建议配置比例为1∶3∶6，建议配置品种依次为权益类资产（股权、股票或期权）、债券型（或混合型）基金和指数型基金定投以及银行等金融机构保本型固收类理财产品。