业内专家：购入外币后投资理财注意汇率风险

都市快报 记者 王潇潇 制图 张琳

理财产品向来是银行吸储的主战场，受市场资金面宽松的影响，临近春节前的这段时间，理财产品的利率并不那么乐观，外币存款、大额存单等“副战场”倒是硝烟四起。快报记者走访多家银行发现，不少银行的外币定存利率有所上升，大额存单也成为了银行力推的热门产品。

美元定存利率普遍超3%

“美元一年期定存利率竟然有4%，这个数字还是比较诱人。”杭州人徐先生在朋友圈看到了恒丰银行一位理财经理的推送。

恒丰银行的理财经理介绍，该行美元定存按期限有3个月、6个月和1年期三档，5000美元起存，一年期利率3.75%，超出1.5万美元的按照另一个标准算，一年期利率有3.95%。“前几天确实达到了4%，现在略有下调，但是跟去年相比还是涨了很多，去年是‘2’字开头。”

该理财经理建议，如果手头上有美元，真的可以买一点，“我比较过其他银行的相关产品，我们的美元定期利率比其他行的美元理财都要高出一截。”

“1万美元起存，保本保息。”浙商银行的一位理财经理给出了一份美元定存宣传单，一年期年化利率3.15%，6月期年化利率2.9%，3月期年化利率2.35%，1月期年化利率2.05%，单笔50万美元以上，还能享受额外利率上浮。

外资银行的美元定期存款同样有诱惑力。比如花旗银行，1月底前有美元定存优惠利率活动，3个月期年化利率3.5%，1年期2.7%。渣打银行的美元2年期定存到期年化利率达3.2%，单笔存款金额达到30万美元（含）以上的，到期年化利率更可达3.3%。

汇丰银行稍逊一筹，半年期美元存款年化利率仅0.5%，一年期存款利率0.6%。

在起存金额上，以美元定存为例，从2000美元到1万美元都有。比如汇丰银行，最低存款额为2000美元或等值外币，而浙商银行的美元定期1万元起存。

“不建议普通投资者主动购入外币后投资理财。”一家银行理财经理表示，这样做不仅有合规性风险，还有汇率波动风险，另外美元定期存款和美元理财产品收益率均不如等值人民币。如果没有实际用途，持有美元并不划算。

“目前市场面1年期银行低风险理财产品收益率在4.6%以上，这意味着，若选择美元定存或者低风险的美元理财产品，美元兑人民币汇率至少要上涨一个点以上，收益才能与国内低风险人民币理财相持平。”他说。

低风险较高收益的大额存单受追捧

在一家国有银行的某支行，记者看到，银行把大额存单的介绍挂到了门口的电子屏上。该行发行的、面向个人的大额存单有5种产品期限，利率均上浮40%，起点金额为20万元，以1万元递增，购买当日起计息。其中，3个月、6个月、1年、2年、3年期的执行利率分别为1.54%、1.82%、2.10%、2.94%、3.85%。

在另一家城商行的网点内，大额存单的宣传页也处于较醒目的位置。“门槛从30万元降低到了20万元，同时利率提高，普遍在基准利率基础上上浮超50%，临近年关大额存单很受热捧。”该行理财经理对记者说。该行推出了单笔20万元起存的大额存单，分3个月、6个月、1年、3年四档期限，其中三年期年化利率4.18%。

“央行降准，投资者对未来理财预期有所下降，你也看到了，货币基金、银行理财利率都在下调。部分投资者通过办理大额存单，提前锁定高收益。另外资管新规打破刚兑也有影响，同时大额存单属于一般性存款，受存款保险保障，一些追求稳健安全的客户转而投向了大额存单。”上述理财经理表示。

大额存单可以靠档计息，各家银行规定都不一样。该理财经理建议，购买前要问清提前支取能否靠档计息、如何靠档等。另外，大额存单可提前支取、可办理质押业务，未到期也能流转出让。目前，已有建行、招行、浙商银行、浦发银行、宁波银行等多家银行推出了理财产品转让业务，包含了部分可转让的大额存单。

美元一年期定存利率

恒丰银行 3.75%

浙商银行 3.15%

花旗银行 2.7%

汇丰银行 0.6%

在起存金额上，以美元定存为例，从2000美元到1万美元都有。