上月，中国保监会发出通知，将天津、内蒙古、吉林、安徽等12地保监局所辖地区纳入商业车险改革试点范围。早在今年6月1日，保监会就已启动了第一批6个地区的商业车险改革试点工作，各财产保险公司在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区已全面启用新版商业车险条款费率。

    至此，我国商业车险改革试点地区增加到了18个。不过，早报记者注意到：在此次新增的12个试点地区名单中不包括浙江省。省内多家保险公司的工作人员表示，商业车险改革是大势所趋，各家公司都已准备好相应的政策和产品，一旦浙江被纳入改革试点范围，马上能执行新版条款费率。

    与此同时，近日一款“按里程计费”的车险APP的上市，引发了外界的反响，也让大家看到这个行业未来的些许端倪。

    车险保费“一刀切”

    不适症状逐步显现

    长期以来，车险在财产保险行业占有举足轻重的地位。数据显示，2014年车险保费收入为5515.93亿元，占整个财产保险保费收入的比重达到73.11%，是绝大多数财险公司的主力险种。

    而从服务对象看，2014年汽车保有量为1.54亿辆，行业承保汽车1.38亿辆。随着汽车保有量和投保率的快速提升，车险的覆盖面、影响力都在不断扩大，车险的价格和服务对老百姓都可能产生影响。所以车险既是行业的重大问题，也是一个民生问题、公共热点问题。

    不过，目前我国现行商业车险条款费率主要基于2006年中保协制定的ABC三套标准，责任范围和费率水平基本一致，行业沿用至今未做实质性调整。这种相对集中统一的商业车险条款费率管理制度在当时市场情况下，也曾有过积极的作用，对保护被保险人利益、维护正常市场秩序起到积极作用。但随着经济社会的发展、法律的调整及行业本身的变化，现行制度一些不适应外部环境变化的问题逐步显现。

    业内人士分析，这种不适应主要表现在条款不适应司法实践的变化、监管定位不够清晰、行业转型缺乏动力、消费者保护不到位等。

    此外，目前我们的车险都是按年支付固定费率。作为车主来说，这种模式实在称不上公平。举例来说，一名每年开5000公里的车主，和一名每年开50000公里的车主，只要车型相同，保费便相同；一名每年开车都不出险的车主，和一名出险不断的车主，虽折扣不同，但保费的基准价格相同。

    在技术条件不成熟的过去，保险公司无法对车主的驾驶行为习惯的风险做准确评估，采取这种平摊风险的收费模式尚情有可原。而在移动互联网高速发展的今天，这种“逆向补贴”的费率模式对驾驶习惯良好的车主来说极为不公平。

    对保险公司来说，同样也有一肚子苦水。数据显示，我国车险年度保费市场总额共6000亿元，未来三年内将突破一万亿元。但这个看似庞大的市场里，企业过得并不好。

    据一位业内人士透露，市场排名前十的车险企业中，只有占据了70%的市场的前三甲企业盈利水平较高，其他企业都存在不同程度的亏损。无法对车主做充分详细的背景调查，从而不能对高风险驾驶车主提升保费费用是主要原因。

    不难看出，如何让企业按照风险为车主定价，采用更加优化细致的保险费率进一步提升自身的经营水平，是保险公司生存与发展需要解决的核心关键。