什么意思呢？就是说，重疾险只保障特定的重大疾病，主要针对免疫系统、神经系统、外伤系统三大领域，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等。目前，市面上的重疾险产品，保障病种少则二三十种，多的可达上百种，一些轻症也开始列入保障范围。一般不会将感冒列入保障范围，但感冒引发的呼吸衰竭可以列入。

在《流感下的北京中年》一文中，病人又是进ICU，又是用人工肺，病情确实相当严重。在投保了重疾险的情况下，假如病人只是发展到肺炎，他将拿不到理赔；如果确认是因为呼吸衰竭身故，则还是可以获得理赔的。

投保提示：重疾险一般保障若干年或终身，保费按期缴付，比如缴费10年，保障30年或终身。在不同的生命阶段，人罹患重疾的概率是不一样的，儿童期最低，成年期逐渐上升，老年期最高。因此，重疾险的保费，也会逐年上升。比如太平人寿一款重疾险产品，保额10万元，0岁投保，年缴保费1900元；10岁投保，年缴保费2530元；30岁投保，年缴保费4710元；50岁投保，年缴保费8720元。可见，越早投保，保费越低。

有些人可能觉得重疾险贵，但重疾险大多采用的是提前给付，一旦被保险人被确诊为重疾，只要在保障范围内，保险公司就要按照合约赔付。比如约定保额为10万元，就赔付10万元给被保险人。

并且，重疾险大多是储蓄型保险，假如保险到期，没有出险，保险公司要将基本保额给付给被保险人，而基本保额比总保费高。

住院医疗险——重点关注

彭湃说，在这起案例中，如果要解决住院期间的医疗费用负担，应该重点关注住院医疗险。它保障的是意外事故或疾病产生的医疗费用，按被保险人在医疗期间实际花费的医疗费用进行赔付。

住院医疗险最大的好处，是它弥补了医保的不足，医保不能保障的ICU、透析、人工肺等特需治疗费用，都可以获得理赔。一般，住院医疗险的理赔金额会低于或等于被保险人的实际医疗费用。

另一位保险代理人说，目前国内门急诊医疗险很少，即使有，保费也比较高。比如同样一个人，投保住院医疗险只要1000元，投保门急诊医疗险可能需要上万元。

这是因为，普通的门急诊，比如感冒、发烧一类的疾病，发病率高，保险公司赔付压力大，保费自然就高。而重疾险、意外险等险种，赔付率相对较低，且保险公司积累了丰富的大数据，精算师可以据此测算出相对合理的保费水平。

假如《流感下的北京中年》中的这位病人投保了住院医疗险，那么，前期的感冒门诊费用还是由医保和自费支付，住院以后的医疗费用，就可以通过住院医疗险进行报销了。

令人遗憾的是，据几位保险代理人透露，目前购买医疗险的人并不多。

投保提示：住院医疗险投保年龄一般从0岁到60周岁，续保可达70周岁以上，保险期为一年。它的保费也与年龄挂钩，不同的是，儿童期的保费逐年下降（因为婴幼儿期门诊概率高），成年后的保费逐年上升。比如太平人寿一款住院医疗保险，保额50万元，0-15周岁投保，首年保费1663元；21-25周岁投保，首年保费634元；31-40周岁投保，首年保费1214元；然后逐年上升，51-55周岁投保，首年保费1947元。

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