都市快报讯 受经济增速下行影响，目前市面上的理财产品收益率普遍下滑，对于投资者而言，如何提高自己的理财收益？如何进行合理的资产配置呢？今天，我们请到了兴业银行杭州管理部金牌理财团队，为广大读者答疑解惑。

理财产品的收益率和风险有关

在兴业银行杭州管理部金牌理财团队看来，理财产品收益率普遍下行的趋势不是从今年才开始的，去年就已展露苗头。以相关货币基金产品为例，上半年货基收益率还在3%以上，现在连2.5%都不到了，未来跌破2%也不是没有可能。

“理财产品的收益率和风险有关，收益率越高，风险也就越大。在目前的市场背景下，要想获得更高的收益率，就必须承受更大的风险。”兴业银行杭州管理部金牌理财团队认为，“从产品的选择上看，可以考虑投资结构性存款。结构性存款的收益率并不固定，会和某些产品的价格挂钩，比如黄金价格、石油价格、股票或股票指数、外汇汇率等，计算相对比较复杂。通常收益率会在一个区间内波动，只要满足了特定的条件，就可以获得高收益率。”

除了结构性存款，债券基金也是不错的选择。通常，利率下行周期是投资债券的好时机，也是投资债券基金的好时机。随着市场利率的下降，债券的到期收益率也会跟着下降，债券的价格反而会上涨，从而推动债券基金的净值出现增长。和传统的银行储蓄、银行理财产品相比，债券基金的风险要高一些，存在短时间内跌破成本价的可能。但如果是长期持有，亏损的概率并不高。

如果投资者对资金收益率有更高的要求，就需要选择风险水平更高的投资产品，比如偏债型基金、可转债基金、混合基金或股票基金，这些基金会受到股票市场的波动影响，涨跌幅度也会比较大。

现阶段基金定投会是一个好的选择吗？

在兴业银行杭州管理部金牌理财团队看来，超跌但前景不错的市场最适合开始定期定额投资，投入景气循环向上、现阶段在底部盘整的市场，避免追高是创造获利与本金安全的不二法则。

值得一提的是，基金定投有一定的投资技巧。

兴业银行杭州管理部金牌理财团队指出，“根据历史数据和以往的定投经验，由于定投是在不同价位买入，所以波动率越大的基金，分摊成本的效果越好。投资者可以选择购买指数型基金或历史业绩较好的主动管理类权益基金。做基金定投最难的，并不是开始，而是对赚钱目标、投资纪律和市场情绪的坚持和信仰。设好盈利心理目标位，及时止盈。”

投资者如何做资产配置？

对于投资者的资产配置，兴业银行杭州管理部金牌理财团队也给出了建议。以一位客户100万元的初始本金为例，在考虑本金安全的前提下，建议配置50万大额存单+20万结构性存款+30万稳利睿盈年年升，具体思路如下：

3年、每月付息3.82%的50万大额存单，每月利息1591元，可以考虑每月的利息部分做基金定投，这样在保证本金安全的情况下利用利息部分博取超额收益。

20万结构性存款，建议配置挂钩黄金看涨的结构性存款。目前，在美联储进入降息周期、全球负利率债规模屡创新高的大环境下，继续看涨黄金。适量配置黄金这种资产，是资产组合中不可或缺的一部分。

30万稳利睿盈年年升产品，投资方向80%以上投资于固定收益类资产，20%以内投资于权益类资产，这款产品特别适合偏好保守、同时又追求一定高收益的银行理财客户。

兴业银行杭州管理部金牌理财团队补充道，“对于普通投资者而言，银行理财依然是比较好的投资渠道。无论是现在还是将来，银行理财的定位仍然是稳健型理财，不会因为打破刚性兑付或成立理财子公司，就出现大面积的亏损。大部分资金仍然会配置风险较低的存款、债券类产品，以满足保守型及稳健型投资者的需求，投资者只需按照产品的风险等级，选择低风险或中低风险产品即可。在当前市场利率下行和资管新规打破刚兑的情况下，选银行比选产品更重要。建议投资者选择具有优秀资产管理能力和产品发行能力的银行，为自己的投资保驾护航。”

兴业银行杭州管理部金牌理财团队简介：

左起：祝晓芸、张旖、张桢旎、王晋泉、朱羽婷、傅泓

祝晓芸：10年财富管理工作经验，持证CFP，擅长银行理财，基金，期货，保险，多策略资产配置。

张旖：10年财富管理工作经验，持证AFP，擅长结合客户的理财需求和风险偏好，提供专属的综合资产规划。

张桢旎：4年财富管理工作经验，AFP持证人，擅长银行理财、基金等，为家庭提供综合理财规划方案。

王晋泉：4年财富管理工作经验，持证AFP，擅长市场分析，并结合客户风险偏好，提供整体的资产配置方案。

傅泓：7年财富管理工作经验，AFP持证人，善于结合客户投资喜好及风险投资等级制订理财方案。

朱羽婷：2年财富管理工作经验，持证CFP，擅长个人理财规划。

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