房贷利率又有了新变化！2019年12月28日晨，央行公布了存量房贷的利率新政。

政策大意是，此前不受LPR影响的存量房贷，也将逐步换成“LPR+加点”的模式。相关工作将于2020年3月1日开始，原则上于2020年8月31日前完成。

存量房贷，是2019年10月8日前发放的房贷，影响范围非常广，几乎所有背负房贷的杭州人都包括在内。

//你的房贷利率到底涨了还是降了？//

LPR政策出台不过短短几个月，相信大部分买过房的杭州人，按揭买房时，还是“基准4.9%，打折或上浮”的房贷利率形式。

现在这部分房贷要转换成新模式“LPR+加点”，举例：假设原来是基准4.9%上浮20%，年利率5.88%，以12月5年期以上LPR为4.8%为例，转换后的加点幅度为5.88%-4.8%=1.08个百分点。这个加点幅度保持不变，以后每年的房贷利率调整为当期的LPR+1.08个百分点。

或许有人会问，原来打折的房贷怎么算呢？央行政策有提到，“加点可为负值”，举例：如果房贷利率=基准4.9%的9折，即年利率4.41%；同样以12月5年期以上LPR为4.8%为例，转换后的加点幅度=4.41%-4.8%=-0.39%，以后每年的房贷利率调整为当期的LPR-0.39个百分点。

新政策下，我的房贷利率到底是涨了还是降了？由于约定的“加点”是固定的，这取决于LPR的涨跌，如果LPR维持目前的4.8%不变，买房人的利息基本不变，如果降息，每年付出的利息会相应减少。

//贷款利率可30年不变，你怎么选？//

央行公告提到，“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，……其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的利率水平，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。”

这意味着，存量房贷的贷款人可以选择固定的房贷利率，维持20年或30年。从“基准利率”转换为LPR后，不能再转换回去，基准4.9%的模式将逐步退出舞台。

对此，有业内人士认为，长期利率走低是世界性趋势，目前日本等国家都是负利率。选择一年重新定价一次大概率好于利率30年不变。此外，未上车或未放款的购房者，本身就是按LPR+加点新政确定贷款利率，不在此次政策影响范围内。

附央行政策原文

官方解读

（政策原文、解读截图均来源于中国人民银行官微）