移动互联网对金融业务的重构正进入“加速赛”。近日，51信用卡推出纯线上操作、1小时放款的“小时贷”个人信贷产品，声称刷新信用贷款速度。而浦发银行将在杭州分行落地的“网贷通”平台，从系统接收到申请到客户获批贷款只需3至5分钟。招行已推的移动端“闪电贷”客户，不需要提交任何资料，只要符合申请资格，就可以在该行手机银行直接操作，60秒资金就可以到账。

有过个人贷款经历的客户都知道，传统贷款流程，从提交申请、各种资料到贷前调查再到审批授信，繁琐的流程使得信贷审批周期的最短时限单位以“天”计算。而在“互联网+金融”，尤其是移动互联网金融时代，个贷流程被压缩到了以“分钟”计量，并很快进入“读秒”时代。

相比个人资金账户的查询、转账和支付等业务，移动端的贷款审批“互联网+速度”，比拼的是机构的数据搜集和贷款风险管理水平。通过对大量用户、海量数据和外部征信的模型计算，给出审批结果、个贷额度和利率水平。在这方面，互联网金融机构和银行则各有优势，人群区分也比较明显。

机构征战纯在线个贷蓝海

互联网金融公司挖财在今年年初就推出了纯线上个人信用贷款产品“快贷”，分为1000元到3000元以内的“极速借款”与最高20万的“大额借款”，前者3小时内到账。事实上，51信用卡早在去年4月就上线了一款“瞬时贷”产品，而最近升级版的“小时贷”速度更快，从审核、放款到资金到账控制在1小时之内。

更早前的京东“白条”和支付宝“花呗”应是纯线上个人消费贷款的鼻祖，显然，随着互联网金融机构纷纷推出在线个贷产品，银行也快速转身研发类似产品拼抢市场。

民生银行的“微贷”、招行的“闪电贷”和建行的“快贷”，还有中信、广发、华夏银行等，均不需要线下配合，大大提升审批效率。

除了银行，保险公司也开始进军移动端个贷市场。太平洋寿险浙江分公司最近推出的保单质押“微贷款”，客户不再需要拿着保单到保险公司柜面，只需拿出自己的手机就可以随时随地办理保单贷款，贷款一个工作日到账。该公司相关人士透露，“微贷款”上线试运行2个月后，客户通过手机实现保单贷款2312件，总金额达1488.67万元，其中最大一笔6万元，平均6300元。此前，平安保险的“平安易贷”产品同样布局移动端个人消费贷款市场，“有保单指日可贷”，最快也能一天放款。

移动互联网时代，纯在线快速贷款产品天然适合个人贷款市场，如果说传统金融机构多少有点被迫转型，对互联网金融机构来说，则是主动进击新蓝海。杭州一家互联网金融机构负责人说，对中小型互联网金融公司来说，对公贷款的风险极难掌控，特别是现在坏账高发时期，一笔贷款出现风险，可能就是致命的。而针对个人或小微的贷款，总体质量依然较好。另一家杭州的互联网金融机构相关人士也透露，该公司今年1-2月份营收主要来源于在线个人信贷。

移动端贷款“读秒”

移动端个贷产品强调的客户体验，除了方便，更是比拼速度。

招行“闪电贷”客户不需要提交任何资料，只要符合申请资格，就可以在手机银行直接操作，60秒资金就可以到账。51信用卡的“小时贷”甚至承诺，如果放款时限超过1个小时，每分钟息费减免1元，直至全免。浦发银行“网贷通”平台，从系统接收到申请到客户获批贷款只需要3至5分钟。

机构将贷款业务放到移动端，贷款的操作成本也大大降低。据招行测算，与一般信用贷款相比，纯线上的“闪电贷”成本降低35%，加上优质客户议价优势，客户通过线上贷款的成本比线下更低。