51团队分析数据发现，付息用户平均拥有三四张卡，其中一部分是开小店做小生意的，办卡用于短期周转；还有一部分是月光族。后者大多拥有稳定的收入，但会充分利用资金和账期，过想要的生活，然后再慢慢分期还款，这些用户有可能成为金矿。 于是，2014年孙海涛说服几家大银行把在线办卡业务建到51信用卡管家里面。差不多只用了3个月时间，51信用卡管家就成为几家银行的网络办卡渠道第一名。 后来的发展可能连孙海涛自己都没想到。2015年、2016年、2017年，通过51信用卡管家发行的新信用卡数量分别为50万张、120万张及210万张。根据Oliver Wyman报告，就2017年发卡量而言，51信用卡已成为中国最大的独立线上信用卡申请平台。 截至2017年底，51信用卡管家管理了约1．063亿张信用卡，2017年帮助用户完成的信用卡还款交易总计人民币1085亿元，所有应用程序累计注册用户达8100万个。2015年、2016年、2017年的平均月活跃用户分别达到350万、460万和590万，是国内最大的线上信用卡管理平台。 深挖信用卡用户的价值 构建完整金融生态体系 2016年，51的业务从账单管理、新卡申领拓展到全面的负债管理——包括水电煤、房贷、车贷等各项与负债相关的信用账户管理。在增强用户黏性的同时，也进一步沉淀用户的金融数据。 有了用户和数据，接下来的事情就顺理成章了。 信用卡用户天生就是爱提前消费的人。数据显示，在51信用卡平台上，用户平均每个月支付给银行的利息就超过30亿元。 51抓住这一机会，对外开放流量市场，从信贷服务切入金融领域，对接业内主流消费金融产品，为用户提供多层次多种类的消费金融产品服务，将金融服务逐步拓展到个人信用管理、信用卡科技、在线信贷撮合及投资等领域，构建起了基于信用卡的金融生态体系。 在这个过程中，51形成了更为全面的盈利结构和收入构成，包括信贷撮合及服务费、信用卡科技服务费、信贷介绍服务费以及其他收益。 公开数据显示，2015年、2016年、2017年，51信用卡贷款类产品促成的金额分别为8．15亿元、102．99亿元、338．91亿元，复合年增长率高达544．7％。 此外，51信用卡于2017年与多家信用卡发卡银行在数据应用、信用分析及风险分析方面进行深度合作，为用户提供联名信用卡。截至2017年底，共发出累计超过10万张联名卡，其中6．7万张是在2017年第四季度发出。 业务高速发展离不开风控，作为一家金融科技公司，截至2017年年底，在51信用卡1400多名员工中，技术及风控人员超过了一半。 经过实证的风险防控能力，得到了银行等金融机构的认可。 与此同时，51还主动拥抱监管。2016年5月，旗下网络借贷撮合平台“51人品”获得增值电信业务经营许可证，即ICP许可证，2017年底上线了银行存管，按照监管要求通过公安部门“信息系统安全等级保护”测试，获得等级保护三级备案认证，业务运转往更合规的方向前进。 | 
|
a91e3d33-8773-43bd-b3e9-051e6285b617.jpg)
7779133a-94f0-489d-992e-fa00360b4207.jpg)
5c5b0db4-3720-4f70-9032-388b9024f5e1.jpg)
