不知道站在香港联交所等待敲锣的孙海涛，在回想起十多年连续创业的历程时，会是怎样的心情。

说起来，51信用卡能成长为金融科技独角兽，还得感谢孙海涛此前的多次创业经历，让他意外发现信用卡细分市场的蓝海，并最终成就了这个金融科技领域的独角兽。

连续创业加身 意外发现蓝海

孙海涛的创业起点和信用卡并无关系。2002年，从杭州电子科技大学毕业不久的他创办了第一个公司“E都市”，是杭州最早的3D地图项目之一。干了3年觉得并不满足现有的业务框架体系，于是又做了第二个项目房途网，利用3D地图找房，随后孙海涛又与同事创办了租房宝。

做到第三家公司的时候，孙海涛的资金已所剩不多。为了周转资金，他办了4张信用卡，给公司买服务器就刷信用卡，一台服务器4万元，分36期偿还，这样每个月只要付少量的钱。“这时候我充分感觉到用好信用卡的好处。”孙海涛说。

最开始，他也只是用卡，并没有留意账单数据。有一次他看到躺在垃圾信箱里的账单信息，猛然有了新想法，“这些信息累积下来是非常有价值的，应该可以好好利用起来。”

加上他各种信用卡账单信息、还款日期各不相同，让他老是搞不清欠了多少钱，什么时候该还，他意识到这是一个信用卡用户的刚需。

于是，孙海涛准备开发一个信用卡信息管理工具。不过，当时他还在运营第三家公司，担心公司里的人反对，“人家看你都创办了好几家公司，好像每家公司都干到一定程度就有了新的创业想法。这次不会又是一次创业的更替吧？”

2011年，他说服公司3名工程师和1名设计师，关掉电话，只带了衣服，在酒店封闭开发整整1个月，做出了51信用卡管家前身——51账单的第一版App。2012年5月，51账单正式上线，用户授权后就可以一键管理信用卡账单了。

上线仅一个月，51账单用户就突破了10万。

探索盈利模式

晋升在线办卡冠军

2012年四五月份，51的团队框架基本形成了，大概20个人。虽然每秒都会产生几笔刷卡交易记录，但到底要怎么才能赚钱，孙海涛心里并没有底。

2013年，51拿到了A轮投资。那一年，孙海涛的团队花了很多时间和精力去整合发卡银行，跟商家谈合作搞优惠，星巴克、酒店谈了一圈。结果，情况却没有向着孙海涛设想的方向发展，用户点击优惠的转换率并不高。

为了揣摩信用卡持卡人的心理，孙海涛和老婆甚至申请了20张信用卡，“哪怕我有钱，我也想办法刷卡欠钱，我要找到用户的感受。”

在这个过程中，他们也有收获。一般来说，发卡量达到100万张的时候，银行这块业务才有可能谈盈利。因为大部分用户每个月会按时还钱，欠钱的用户大概只有20％，而这20％的用户支付的利息，支撑了银行信用卡业务的盈利。

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