一年期重疾险现在越来越多

为什么大多把原位癌排除在外？

这两年，很多保险公司都推出了只在线上销售的一年期重疾险产品，只要几百元，就能获得包含100种重大疾病的保障，主险保额最高可达50万元。

与传统的长期重疾险相比，一年期重疾险保障病种更多，而且保费更低，大多数一年只需数百元。

因为传统的长期重疾险，普遍缴费周期长、保费高，很多人很难拿出大笔资金来购买，而短期重疾险刚好可以满足这方面的需求。这类产品只在网上销售，营销成本低，更符合年轻人的购买习惯，所以一经推出，受到很多年轻人的欢迎。

树兰（杭州）医院肿瘤内科主任牟海波说，人们之所以觉得癌症凶险，是因为癌症细胞会转移扩散，而原位癌是非常早期的阶段，尚不具有扩散能力，理论上手术切除后就得到治愈，所以很多保险公司就会把原位癌区别于一般的癌症。但原位癌如果不及时治疗，很大概率还是会扩散的。

一年期重疾险这么便宜

是不是能取代长期重疾险？

保险业内人士说，不能，因为两者之间存在巨大差异：一年期重疾险，续保保费逐年增加，而且不保证续保。而长期储蓄型重疾险，每年保费固定，而且保证续保。

新华保险浙江分公司资深营销经理宋明华说，重疾险和两个条件有关，一是年龄，年龄越大，保费越高；二是健康状况，如果被保险人的健康状况在上一保险年度发生异常，下一年就有可能无法续保。

长期重疾险则不同，只要首次投保成功，后续哪怕健康状况发生异常，只要没有发生重疾理赔，被保险人就可以持续缴费，保障也将得以延续。

查阅这些一年期重疾险的条款发现，虽然保险公司“承诺”最高可续保至80岁以上，但“承诺”并不意味着“保证”。

比如，某重疾险在连续投保一项中规定，当被保险人申请连续投保时已因其他条款所列情况而效力终止，或被保险人不如实告知、欺诈等其他不符合续保条件的情形，不再接受续保。这也意味着，当被保险人健康状况发生异常（如甲状腺结节、良性肿瘤等轻症疾病），就需要如实告知，并且不能续保。

另一家重疾险的主险条款中则明确规定，产品一旦停售，将不再接受续保。而长期重疾险即使停售，已开始缴费的保单仍然可以续费。

此外，一年期重疾险的“低保费”也不是绝对的。

以30岁男性、保额50万元、保障终身为例，一款长期重疾险，缴费期30年，年缴保费4550元，总保费是136500元。而一款一年期重疾险，30岁首次投保时保费虽然只有590元，到65岁就已经上升到11750元，保到65岁的总保费高达164200元，这还没算66-100岁期间的保费。

更重要的是，长期重疾险大多是返还型险种，只要没有发生理赔，到期或身故后，保险公司至少会返还全部保费。而一年期重疾险是消费型险种，保险公司不会返还保费。

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