都市快报讯 备受关注的重疾险规范修订终于出炉。

11月5日，中国保险行业协会在官网正式发布由中国保险行业协会、中国医师协会牵头制定的《中国重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称“重疾新定义”）以及中国精算师协会制定的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（以下简称“重疾表”）。

中国是世界上最大的重疾险市场，重疾险保单占比高达80%，累计承保超过2亿人次。而重疾新定义和重疾表则是设计重疾险产品最核心的参考依据，两项新规范将对重疾险市场产生广泛而深远的影响。

对于消费者来说，影响具体体现在哪里？都市快报将大家最关心的问题进行了梳理。

重疾新定义中包含哪些疾病？

简单来说就是6种必保+22种可保，总计28种。

具体来看，保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（十八周岁及以上）阶段的，该产品保障的疾病范围必须涵盖的6种重疾：恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾衰竭。

如果该产品还保障了保险金额低于上述六种重度疾病的其他疾病，则还应当有3种“轻症”为恶性肿瘤（轻度）、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

除前述疾病外，对于重疾新定义以内的其它22种疾病，保险公司可以选择使用，包括：多个肢体缺失、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、严重非恶性颅内肿瘤、严重慢性肝衰竭、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重原发性帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重特发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

重疾新定义主要有哪些变化？

本次重疾定义修订的主要内容包括：

一是首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。

二是将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，分别为严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，并适度扩展保障范围。

三是扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。

中国银保监会人身险部副主任贾飙表示，这一变化带来的直接影响是，重疾险的保障范围扩大；赔付条件更为合理，如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施了切开心脏”，切实提升了消费者的保障权益；引用标准更加客观权威；有关疾病的描述也更加规范统一。

甲状腺癌还保不保？

此前，重疾新定义在征求意见阶段，市场普遍传闻甲状腺癌将从重疾目录中剔除。甲状腺癌是东南沿海地区高发恶性肿瘤，但致死率低，治疗费用也不高，甚至有“致富癌”之称。

在正式发布的版本中，重疾新定义没有完全剔除甲状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。

在旧规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤，纳入了新规范“恶性肿瘤——轻度”，如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病。

根据重疾新定义，如果不幸罹患的甲状腺癌分级属于重症，依然能获得100%赔付，但分级属于轻症的，最多只能获得30%赔付。

为什么没有原位癌？

值得注意的是，市场传闻的原位癌不保，在重疾新定义中得到了证实。

贾飙解释，首先，在旧规范中，恶性肿瘤并不包含原位癌。本次修订为进一步规范恶性肿瘤的概念和范围，在参考世界卫生组织相（WHO）关分类的基础上，引入了世界卫生组织最新的肿瘤形态学标准，使定义更加准确规范。

而原位癌不属于WHO最新肿瘤形态学标准中规定的恶性肿瘤，目前英国、加拿大、新加坡等国家也均对原位癌作了除外，因此本次修订暂不纳入原位癌。

不过，重疾新定义允许各保险公司在新规范规定病种的基础上，在重大疾病保险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。

重疾险会涨价还是降价？

重疾新定义和重疾表将直接影响重疾险的保障责任范围和赔付率，进而影响重疾险的运营成本，那会导致这类产品价格变化吗？

鑫山保代总经理孙海英表示，轻症最高赔付比例从原来的45%降到30%，轻症中取消了原位癌，四种甲状腺癌中有两种列入轻症，这些变化都会降低保险公司的赔付率；而增加三种重疾以及一些其他疾病的保障，又会一定程度上增加赔付率。两相抵消，总体上应该降费才是，但因为保险公司会从其他方面补一些保障，所以价格上应该不会有大大变动，也许会略降。

高级保险规划师、杭州翰乔学社社长陈蕾也表示，重疾新定义在设计的时候就给保险公司预留了很大的自主选择空间，重疾表也只是一种行业“指导价”，保险公司可以根据公司整体战略、产品策略对产品定价进行调整。她预计，保险公司出于竞争考虑，会采取“加量不加价”的策略，即在保持保费基本不变的情况下，增加保险责任，比如将比轻症更早期的前症纳入保险责任，目前已经有部分保险产品可以赔付结节、增生等前症。

等新产品还是买老产品？

根据银保监会配套下发的相关通知，原有规范自通知发布之日起废止，险企不得再根据原有规范设计产品。

但依据旧规范设计的产品依然可以销售，且明确过渡期为发文之日起至2021年1月31日，以确保重大疾病保险新老规范平稳切换。过渡期结束后各公司不得继续销售基于旧规范开发的重大疾病保险产品，并严禁保险公司炒作停售。

对于消费者来说，是等新产品上市再买，还是买老产品呢？

业内人士表示，保险的原则是宜早不宜迟，一是疾病不等人，二是越早买保费越低。另外，老产品虽然不包含新增的三种重疾，但根据去年底实施的《健康保险管理办法》，保险公司要随着医学进步接受新的治疗方式，不得以此拒赔。而且，老产品中，甲状腺癌无需分级，对消费者更有利。