都市快报

最近，不少信用卡持卡人发现，自己按时还款、从未逾期的信用卡突遭银行降低账户额度，最多的降额幅度高达90%，甚至直接清零。还有人反映，一些互联网金融平台的借款额度也被调低。

疫情对银行零售信贷业务的影响有目共睹，从多家银行公布的一季报来看，信用卡贷款不良率抬升。业内人士认为，近几年信用卡风控一直收紧，降额已经成为常态化，接下来银行将通过加强风控和催收，进一步提升客户质量，降低贷款不良率。

5万元额度降到了5000元

杭州的李先生就是其中之一，他使用了5年的信用卡，也是唯一一张信用卡，额度从5万元砍到了5000元。他仔细回想了用卡习惯，自己征信良好，除了信用卡没有其他的贷款，也从未逾期，每个月消费额在1万元内，不过今年以来，花销基本用储蓄余额覆盖，除了小几百的高速费，基本没有使用过这张信用卡。“我猜测，唯一让银行觉得我有逾期风险的行为就是一次信用卡套现，当时着急用钱周转，取现1万元，不过没几天就还上了。但那已经是2年前的事情，现在突然被降额，总有种秋后算账的感觉。”李先生说。

像李先生一样，信用卡降额幅度高达90%的比较少见，更多的持卡人被砍掉了一半，或者降到了3成。

在某信用卡论坛里，多家银行被网友“点名”。有网友在论坛内吐槽，自己办了某股份制银行的信用卡，有5万元的额度，正常使用，以前经常刷到“负数”，这个月没用这么多，刷了2万元，刚还了款就被降额，从5万元直线下降到2万元。不少网友在底下留言，经常刷到“负数”不被降额才怪，最近该银行风控收紧。“怕被降额，每个月都会留点余额，我刷到还剩2000元就不敢花了。”有网友反映，刚刚收到短信通知，银行综合评估后，对其信用卡账户额度调整到了1000元，按照该网友的说法，这张卡本身额度并不高，正常刷，偶尔有分期，但逾期是从未有过的。

记者咨询了该行工作人员，她表示，综合评估是根据用卡人的额度使用率、消费习惯及个人征信等方面综合评定。

多家银行风控收紧

前几年，零售金融业务成为了不少银行争抢的香饽饽，然而，一系列问题也正在显露。

记者查看了多家银行的一季报，无一例外提到了这次疫情对个人金融信贷业务的影响。单看信用卡不良贷款额度和不良率，也能感受到银行的“压力山大”。比如在个人金融业务做到了业内顶尖的某股份制银行，在其一季报中表示：新冠肺炎疫情对零售信贷资产质量影响较大。受共债风险和疫情叠加影响，信用卡早期风险上升，其他零售贷款风险也出现阶段性增加。报告期内，本公司信用卡新生成不良贷款66.29亿元，同比增加26.91亿元。

另一家股份制银行，近年在个人金融业务不断发力，其一季报显示，信用卡不良贷款率为2.32%，而去年年底数据为1.66%，不良率增加了0.66个百分点。

受疫情影响，零售贷款风险可能会维持一段时间。

上述新增不良贷款66.29亿元的股份制银行在报表中表示：由于一季度入催且未能回收的贷款二季度起逐步进入不良，预计二季度起，零售将面临更大的不良生成压力。鉴于疫情对居民收入、就业等方面的影响，与共债风险交叉叠加，预计零售贷款风险可能也会持续较长时间。同时它表示，“将动态研判风险趋势，及时调整风险策略，坚定推进风险管理固本强基工作，高效处置不良资产，努力保持资产质量总体稳定。”这表明，接下来，信用卡风控可能趋于严格。

不良率增加了0.66个百分点的银行也在报表中提到了加强风控：“接下来，将继续利用量化工具，有效管控风险，一方面利用大数据技术，持续提升风险模型的风险辨识度，对客户资质进行更准确判断。”同时，在催收方面，它表示，疫情期间部署差异化催清收策略，响应国家号召为受疫情影响客户开通延期还款政策，通过加大资源投入和丰富催收手段控制不良资产生成。

如何避免封卡降额？

采访过程中，不少持卡人抱有这样的疑虑：自己一直规规矩矩“养卡”，从未有过逾期违规行为，为什么也会被降额？

“银行会加大对信用卡交易的监测，如果出现异常，会直接导致封卡降额。”一家银行工作人员表示，对信用卡的观测指标有2个：一个是用卡行为，一个是个人征信。

“银行会视用卡人的消费额度、消费习惯和征信进行综合评估，隔一段时间进行一次调整，有调高也有调低。”另一家银行的信贷人员表示。

另外，信用卡代还软件也可能导致降额封卡。信用卡代还本质上是信用卡套现的衍生，这类客户往往会被认为是风险客户。