都市快报

继今年3月在保险行业内征求意见之后，中保协、中国医师协会根据前期反馈意见，形成了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》（以下简称“公开征求意见稿”），6月1日至7月1日正式向社会公开征求意见。

相比行业征求意见稿，公开征求意见稿将轻度疾病保险金额比例上限由不高于20%上调至30%，进一步提升了轻症保障水平。而备受关注的原位癌，公开征求意见稿仍然没有将其列入重疾范畴，但各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。

现行的重疾险的疾病定义，修订于2007年，本轮修订主要有三大变化：

一、首次建立重大疾病分级体系，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。其中轻度疾病俗称“轻症”。

二、重疾病种数从25种扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。新增的3种重度疾病类型包括严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

三、扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围，完善了严重慢性肾脏病等疾病定义，提升了消费者的保障权益。比如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施切开心脏”。

此外，新版重疾定义并未将发病率较高的甲状腺癌剔除出重疾范围，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。根据最新医学实践，大部分甲状腺癌将被列为轻症，不能获得以往那样的全额赔付。

中国保险行业协会人士表示，公开征求意见稿在此前的行业征求意见稿基础上做了进一步优化，总体上更合理、更规范。

比如轻症赔付，目前大多数重疾险的轻症赔付上限在30%-50%之间，上一版行业征求意见稿将轻症赔付上限降至20%，是业内反馈意见比较集中的一处变化，中保协部分采纳了这些意见，根据保险行业最新承保理赔数据，将轻症赔付上限由20%上调至30%，进一步提升了轻症保障水平。

除此之外，其他修改还包括：优化完善恶性肿瘤等部分疾病定义的文字表述，使之更加科学规范；进一步放宽严重脑中风后遗症部分赔付条件的限定；进一步规范严重慢性肾功能衰竭等疾病名称表述；对部分术语释义进行调整，在确保释义的规范性和专业性同时，兼顾了社会公众的通俗理解；对个别除外责任表述进行完善；对过渡期相关表述予以明确。

高级保险规划师、杭州翰乔学社社长陈蕾说，新版重疾定义在扩展了重疾种类的同时，又将部分原定义的重疾归为轻症，两相抵消之后，赔付将更精准合理，对消费者的保障也会更加全面。

更重要的是，新版定义允许各保险公司在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，这将引导保险公司推出差异化的重疾险产品，也有利于保险消费者。现行定义中，原位癌属于重疾险的责任除外，也就是不保，新版定义生效后，保险公司可以选择部分原位癌进行保障。

至于重疾险费率是否会发生变化，陈蕾认为，目前大多数重疾险都约定发生轻症即可豁免剩余保费，而新版定义并不会显著降低保险公司的赔付率，因此不大可能出现降价。