都市快报（记者 王潇潇）杭州的林女士手里有一笔30万元的闲钱，原本一直钟情于某股份制银行的理财产品，收益不错又稳当。但眼看着最近理财产品收益率越降越低，她有点不甘心：“最近一期1年期的产品干脆跌到了4.3%，去年5个点的随便买，一年下来差了2000多元，我觉得亏了。”

等了等，也不见该行推出收益更高的产品，她干脆转而投向民营银行的怀抱。“比了比，民营银行的这个产品不是理财，是存款类的，满期有5%的收益率，灵活存取，万一遇上什么事急着用钱，也能马上取出来。这笔账划算。”

随着银行理财产品收益率连续17个月下跌，互联网“宝宝类”收益率也接连下跌到2时代，民营银行异军突起，高收益的存款类产品受到投资者的追捧。最近，快报记者发现，民营银行再度高息揽储，不少存款的收益率再次突破5%。

满半年4.5%满1年4.7%

在几家代销平台上，民营银行储蓄存款类产品出现在热销榜，不少产品的年化利率超过5%。

在京东金融等平台上，记者看到，银行储蓄类产品名列热销榜单前列，其中有一半是民营银行推出的产品。其中，民营银行产品收益率排名第一的是亿联银行-亿联智存（利添利盛夏款），持有时间5年以上，满期复合利率高达5.68%。接着排下来是客商银行-客易存，5年期利率为5.35%。蓝海银行、亿联银行的5年期储蓄存款利率则为5.3%。

从投资门槛来看，这类存款产品大多50元起存，活存活取。而收益率来看，年化利率集中在4%-5.68%，大部分是靠档计息，一般期限为3年或5年，提前支取的利息为实际期限的定期存款利率。正因为这种计息方式，对投资期限要求较短的投资者来说，部分高收益产品可能只是“虚高”。

比如亿联银行-亿联智存产品，计息方式分9档。如果持有时间小于1个月，复合年化利率0.455%；持有时间在2-3年，复合年化利率可达2.80%-2.84%；3-4年，复合年化利率为5.42%-5.55%；想要拿到5.68%的最高复合利率，储户需持有5年时间。

另一款产品蓝海银行-蓝贝贝，持有时间小于3个月，储蓄存款利率3.7%；3个月到6个月，储蓄存款利率为4.2%；6个月到1年，则是4.5%；1-3年为4.7%；存满3-5年可以拿到5.0%的存款利率。

记者翻看了某股份制银行最新一期的理财产品，35天型，业绩比较基准为3.97%；92天型，业绩比较基准为4.29%；182天和365天型，业绩比较基准分别为4.32%和4.39%。对比可发现，蓝海银行-蓝贝贝略有优势。

民营银行高息存款补位货币基金

据融360监测，8月19日-25日，银行理财产品发行数量为1717只，平均收益率为4.1%，较前一周下降1BP（基点）。

“活期存款收益低，定期存款虽然收益较高，但流动性差”，这一理财观念深入人心，但是为什么民营银行存款类产品的收益率会比银行理财产品收益率要高？

“民营银行受到地域和网点的限制，加上投资者对民营银行的信任感不如其他商业银行，导致民营银行的揽储难度很大，不得不以高息产品吸引用户。而第三方互联网平台有较大的流量，可以为银行导流量。”某国有大行理财经理表示。

融360大数据研究院主编殷燕敏表示，之所以能给投资者如此高的利息，是因为发行这种存款产品的主要是互联网银行，以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务，这类产品能让银行锁定定期存款，从而支持贷款资金。这样高利率的贷款，基本可以覆盖定期存款的高息。

民营银行存款产品在风险水平和流动性上都不亚于货币基金，加上当前货币基金收益率持续走低，对个人投资者来说，这类产品刚好可以作为货币基金的“替补”。

另外，记者从购买协议上看到，民营银行的这类产品属于银行一般性储蓄存款，遵守储蓄管理条例规定，缴纳存款保险基金，也会受到50万元以内100%赔付的存款保险保障。因此，50万元以下的小额理财还是值得投资的。