智能存款利率优势明显

“窗口指导”下还得拼手速

瞄准年终奖这笔资金的金融机构除了传统银行外，靠着智能存款成功“逆袭”的民营银行同样蠢蠢欲动。

“以往打开‘陆金所’App抢理财很容易，而现在设了闹钟还不一定能抢到。”白领小张吐槽的理财产品正是新网银行通过陆金所渠道销售的智能存款产品“随心存”，预期年化收益为3.70%-4.20%，期限为14-60天。

记者注意到，虽然前不久由民营银行创新推出的智能存款产品被监管部门进行“窗口指导”，但由于较好的安全性、流动性、高收益，仍受到投资者的追捧，有的产品甚至需要熬夜至凌晨才能抢到，有的经常处于售罄状态。

“经历了一段时间的市场追捧以及市场质疑之后，各地银保监会对辖区内的民营银行进行了‘窗口指导’，像微众银行就直接暂停了该业务，有的限制发行量。”据融360分析师刘银平观察，目前仍有13家民营银行在销售智能存款，且收益率相当具备竞争力。

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像众邦银行推出的“众邦宝”、富民银行推出的“富民宝”、蓝海银行推出的“蓝宝宝”等随存随取的活期类产品，提前支取的利率为4.1%-5.1%，而满期利率（5年到期支取利率）用亿存最高，为5.45%。

“民营银行的智能存款现在大多指的是现金管理类产品，有活期也有定期，活期利率普遍在4%以上，定期利率在4.5%以上。”在刘银平看来，之所以能达到这么高的利率，是因为产品的底层资产为3年或5年期定期存款，储户提前支取，相当于把存款收益权转让给第三方金融机构。

除了看收益

如何才能让年终奖安全“落袋”

“其实，市面上并不缺理财产品，但关键是如何选择适合自己、让自己放心理财，这才是个难题。”阮女士的一番话说出来不少人的心声。

在刘银平看来，结构性存款和智能存款都属于保本产品，安全性很高，但结构性存款的缺点在于门槛偏高，1万元起购，有的甚至5万元、10万元起购，智能存款的缺点在于购买难度太大。“所以，如果投资者的资金量较大，不愿意去守着点抢购，那么适合购买结构性存款；如果资金量偏小，并且不嫌麻烦，可选择购买智能存款。”

“风险上，两者本质上均为存款，受存款保险条例保护，50万元以下能得到全额保障。”杭州某国有银行零售业务部客户经理向记者解释说，其中，结构性存款是银行的表内资产，但在销售端，很多银行将其划入理财业务，但由于其构成为存款+期权，因此保本不保息，“不过，在实际操作中，大部分银行的结构性存款最后都基本上能达到利率上限。”

“对于智能存款，要学会分清是否是真正的存款还是存款收益权转让产品。”刘银平介绍说，一般短期收益率在4%以上的，无论是定期还是活期产品，基本都属于定期存款收益权转让产品，因此会涉及第三方金融机构，而这个第三方的资质水平如何是投资者需要关注的风险点。

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