杭州日报 记者 刘礼文

每到年底，如何让年终奖“钱生钱”都会拿来讨论。无论你的年终奖是几百块，还是几百万，都应做好理财规划，理财是一件因人而异的事情，数额和目的决定了适合你的风险偏好和投资方式。

“2018年年初，一拿到年终奖就买了几只股基，上半年本来小赚了一笔，都怪自己太贪心了，想再多赚一点，没想到下半年损失了不少本金。”提起去年以失败告终的理财经历，感到懊恼的阮女士坦言，“这次拿到年终奖后，一定要谨慎规划！”

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临近春节，智联招聘最新报告显示，杭州白领年终奖人均7929元。然而，面对这笔资金，不少市民有着和阮女士一样的苦恼：“保本理财即将退出江湖，货币基金收益跌破‘3’，股票、基金行情更是让人捉摸不透，打理年终奖成了‘甜蜜的烦恼’。”

瞄准这一契机，市场上各类金融机构都开始推出形式各异的理财产品，商业银行自然也不例外。记者走访了多家杭州地区的银行网点后发现，为了吸引“年终奖”资金，多家银行借助“春节专享”“年终奖专享”吸金，有银行的“专享产品”年化收益超过5%。

新春专项理财齐上线

大额存单、结构性存款持续走俏

“我们今年推出的新春理财是一款名为‘光银现金A’的产品，由于起购金额仅1万元，收益又高出余额宝一大截，所以特别受欢迎。”说起这款现金管理类理财产品，光大银行杭州分行的一名员工向记者介绍说，“该产品是采用每日公布上一日年化收益的形式，即投资者可查看前一日的收益情况，近期收益在3.9%左右。”

在上海银行杭州分行网点内，一个名为“年终奖管家”的活动十分引人注目。记者注意到，该活动包括三款理财产品，其中一款净值型理财产品被特别标注了“年终奖版”，其业绩比较基准为4.68%。此外，为了招揽客户，刚在杭州落地不久的宁波通商银行杭州分行推出的新春理财更是成功破“5”，预期年化收益率为5.10%。

相较而言，风险系数更低的大额存款也成为各大银行近期争夺客户的主打产品。“大额存单新春版限时抢购，20万元，每月领696元；50万，每月领1741元。比房租还稳定，轻松多份零花钱！”这两天，不少杭州市民都收到了来自广发银行的推送短信。

走进位于体育场路上的建行网点里，一块写有“大额存单利率较基准上浮52%”的黑板摆在大厅的醒目位置。“近期来咨询并购买大额存单的市民明显增多了，由于可以提供存单、存款证明，十分吻合稳健型投资者的需求。”该网点一名客户经理告诉记者。

而有着“保本理财最佳替代品”之称的结构性存款自然也成为银行的揽客“利器”。在中信银行App上，一款标注了“推荐”的结构性存款预期年化收益为4.2%，5万元起购、91天期限。

针对春节期间的客户“争夺战”，招行杭州分行则推出了期限仅为21天、预期年化收益为3.25%的结构性存款。据该行工作人员介绍，随着投资期限拉长，收益也随之上升。例如：一个月期限，预期年化收益为3.3%；三个月期限，预期年化收益为3.63%；六个月期限，预期年化收益为3.83%。

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智能存款利率优势明显

“窗口指导”下还得拼手速

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瞄准年终奖这笔资金的金融机构除了传统银行外，靠着智能存款成功“逆袭”的民营银行同样蠢蠢欲动。

“以往打开‘陆金所’App抢理财很容易，而现在设了闹钟还不一定能抢到。”白领小张吐槽的理财产品正是新网银行通过陆金所渠道销售的智能存款产品“随心存”，预期年化收益为3.70%-4.20%，期限为14-60天。

记者注意到，虽然前不久由民营银行创新推出的智能存款产品被监管部门进行“窗口指导”，但由于较好的安全性、流动性、高收益，仍受到投资者的追捧，有的产品甚至需要熬夜至凌晨才能抢到，有的经常处于售罄状态。

“经历了一段时间的市场追捧以及市场质疑之后，各地银保监会对辖区内的民营银行进行了‘窗口指导’，像微众银行就直接暂停了该业务，有的限制发行量。”据融360分析师刘银平观察，目前仍有13家民营银行在销售智能存款，且收益率相当具备竞争力。

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像众邦银行推出的“众邦宝”、富民银行推出的“富民宝”、蓝海银行推出的“蓝宝宝”等随存随取的活期类产品，提前支取的利率为4.1%-5.1%，而满期利率（5年到期支取利率）用亿存最高，为5.45%。

“民营银行的智能存款现在大多指的是现金管理类产品，有活期也有定期，活期利率普遍在4%以上，定期利率在4.5%以上。”在刘银平看来，之所以能达到这么高的利率，是因为产品的底层资产为3年或5年期定期存款，储户提前支取，相当于把存款收益权转让给第三方金融机构。

除了看收益

如何才能让年终奖安全“落袋”

“其实，市面上并不缺理财产品，但关键是如何选择适合自己、让自己放心理财，这才是个难题。”阮女士的一番话说出来不少人的心声。

在刘银平看来，结构性存款和智能存款都属于保本产品，安全性很高，但结构性存款的缺点在于门槛偏高，1万元起购，有的甚至5万元、10万元起购，智能存款的缺点在于购买难度太大。“所以，如果投资者的资金量较大，不愿意去守着点抢购，那么适合购买结构性存款；如果资金量偏小，并且不嫌麻烦，可选择购买智能存款。”

“风险上，两者本质上均为存款，受存款保险条例保护，50万元以下能得到全额保障。”杭州某国有银行零售业务部客户经理向记者解释说，其中，结构性存款是银行的表内资产，但在销售端，很多银行将其划入理财业务，但由于其构成为存款+期权，因此保本不保息，“不过，在实际操作中，大部分银行的结构性存款最后都基本上能达到利率上限。”

“对于智能存款，要学会分清是否是真正的存款还是存款收益权转让产品。”刘银平介绍说，一般短期收益率在4%以上的，无论是定期还是活期产品，基本都属于定期存款收益权转让产品，因此会涉及第三方金融机构，而这个第三方的资质水平如何是投资者需要关注的风险点。