投保时按补贴前的原价计算车损险，出险后究竟按补贴前还是补贴后的车价理赔？电池寿命短，还容易坏，车主想换，保险公司想修，到底听谁的？

6月12日，新能源车补贴新规实施，一批低续航里程车型将被淘汰出局。此前一周，工信部刚刚公布第6批新能源车推荐目录。但新能源车市场迅速发展的同时，上述这些焦点问题，一直困扰着车商、保险公司和消费者。现在，中保协终于下决心要来解决。

近日流传的一份《商业车险示范条款研究工作组2018年度第一次例会会议纪要》（以下简称《纪要》）显示，中保协将在2018年8月底前发布新能源汽车保险专属条款。

按补贴前车价承保车损险 如何理赔难住保险公司

国内新能源汽车已连续三年产销量全球第一，累计推广新能源汽车总量超过180万辆。中国汽车工业协会的数据显示，2017年新能源汽车全年累计销售77．7万辆，同比增长53．3％。

进入2018年，这种增长势头更是有增无减。全国乘用车市场信息联席会6月12日公布的数据显示， 5月新能源车销售9．2万辆，环比4月增长30％，同比增长1．4倍。有专家预计，2018年中国电动汽车市场将实现40％－50％的增速，全年销量将超过100万辆。

然而，在新能源汽车快速增长的过程中，有个问题一直没有解决－－保险。

目前，中保协并没有制定新能源车专属保险条款，新能源车在投保车损险时，只能沿用燃油车保险条款。

不过，这样就产生了一个问题：绝大多数国产新能源车可以享受补贴，且补贴比例不低。由于采用燃油车的保费自动报价系统，各保险公司在计算新能源车的车损险保费时，只能参照补贴前的车价，导致保费过高。

北汽新能源杭州元通4S店的销售负责人葛经理说，北汽新能源车EC200补贴前车价15万多元，扣除国家和厂家的补贴后，消费者实际支付不到6万元，但全套保险（三者险保额100万元）需要约6000元。而价格6万元左右的燃油车，购买同样保额的保险，保费不到4000元。

安信保险代理新能源车事业部负责人仓宇锋说，为了车损险怎么算，他每次都要费尽口舌和客户解释，他也试着和各家保险公司商量，让他们在报价系统直接扣除补贴，但至今都没有解决这个问题。

某大型保险公司承保部门负责人表示，公司考虑过按补贴后车价承保，但这样极有可能陷入恶性竞争的指责，只好作罢。

不过，保费高还不是问题的关键，出了车损怎么赔，才是让保险公司头疼的事情。

平安产险浙江分公司理赔部一位负责人介绍，如果是小剐蹭，新能源车赔付与燃油车并没有差别。如果发生大事故，理论上要按购车发票金额再算上折旧等一整套流程来理赔，但购车发票包含了各类补贴，结果就是理赔金额很可能高于消费者购车实际支付金额，就会产生不当得利。

实际上，这是一个悖论：如果按补贴前的车价投保，消费者会获得不当得利；如果按补贴后的车价投保，车辆有可能得不到足额的保障，消费者和保险公司都是两头为难。

这位负责人表示，目前新能源车总体保有量不大，此类案件少，保险公司还可以和消费者协商解决，但毕竟不是长久之计，也存在较大的道德和法律风险，亟需尽快出台专属条款规范。

风险点异于燃油车 现有条款已不适用

“新能源车与传统燃油车构造与原理大不相同，其风险点也大不相同。”在人保杭州分公司车险部负责人袁震看来，新能源车保险，除了车损险计费基价需要调整，更重要的是覆盖其风险点。

袁震说，新能源车以纯电动车为主，而电动汽车最核心的部件是三电：电池、电驱动和电控系统，即便小事故也可能酿成大的经济损失，这导致新能源车的实际赔付率高于传统燃油汽车。

据他介绍，新能源车的电池往往占到整车价格的70％－80％，一般安装在底盘，遇磕碰容易受损。当然，与燃油车相比，新能源车不用担心涉水，因为没有发动机。

平安产险理赔部的负责人也表示，电池确实是新能源车保险中最大的难点。目前除了比亚迪、吉利等少数几个品牌可以返厂，维修成本相对较低，其他大部分品牌还不支持返厂，只能换，成本很高。但可以返厂的新能源车，在实际操作中，又容易发生是修还是换的纠纷，消费者想换新的电池，保险公司说能修好，扯来扯去互不相让。

此外，新能源车很多配件可复制性差，基本上被厂家垄断，消费者没什么选择余地，维修成本居高不下，保险公司也叫苦不迭。

安信保险代理新能源车事业部负责人仓宇锋说，新能源车保险的综合成本率超过100％，也就是亏损，就是由这类车的风险特征决定的。如果不能解决这些问题，消费者就没什么积极性主动购买新能源车，保险公司也不太愿意承保。

中保协研究制定专属条款 预计8月底前完成并发布

浙江省保险行业协会副秘书长朱潇磊说，为新能源车量身定制专属条款，顺应了行业发展趋势，虽然稍晚了一点，但总算迈出了这一步。

据他介绍，中保协已经从几家规模较大的保险公司采集了相关数据和意见，为制定新能源车专属条款提供依据。消费者和保险公司关心的热点问题，比如车损险计费基础车价、电池能否单独投保、费率等，都会在条款中得以体现。协会还在和整车厂、电池供应商、配件厂、维修行业协会等各方密切沟通，力争使新能源车的风险点和保险一一对应起来，切实解决新能源车用户的后顾之忧。

平安产险浙江分公司车险部一位负责人说，总公司正在配合制定新能源车专属条款，几家规模大的公司都接到了任务，分别承担一部分条款的撰写工作。

按照中保协的安排，新能源车专属条款初稿将于7月初完成，经过专家论证、公开征求意见等环节，最终定稿将在8月底之前发布。