都市快报讯 这几天，很多有房贷的市民都在讨论一个问题——“房贷计息方式要换吗？”

这源于央行发布的一则公告：自3月1日起对存量浮动利率贷款的定价基准实施转换，原则上整个工作将于8月31日前完成。

这意味着基准利率将告别历史舞台。个人房贷将从传统的基准利率调整为“LPR（贷款基准利率）+基点”的计息方式。

而计息方式的改变，关系到很多市民的经济和生活状况。

目前拥有央行基准利率的旧房贷，且尚未还清贷款的贷款人，既可以依旧选择固定利率进行计息，也可以选择转换为“LPR+基点”的方式进行计息。

不少人猜测，如果选择改变计息方式，说不定能省下不少利息；也有人七算八算之后，怀疑不换对自己更加有利。

到底要不要更换计算方式呢？北高峰观察记者咨询了多位银行业内人士。

今年年内计划还完房贷的

无需更换计息方式

市民在考虑选择哪一种方式计息前，先要明确基点，再考虑其贷款时利率上浮或下调的具体情况。

如果市民选择固定利率进行计息，将继续按照现有的房贷金额继续还款，现执行的4.9%基准利率将不会改变。

如果市民选择转换为“LPR+基点”的方式进行计息，由于LPR是一个浮动值，那么还款的金额将随着LPR的浮动而变化。

LPR，是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

LPR的集中报价和发布机制，是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上，指定发布人对报价进行算术计算，形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布。运行初期向社会公布1年期贷款基础利率。

央行明确：2020年全年都是“过渡年”，全部已经产生贷款以去年12月20日公布的五年期LPR4.8%来进行转换。

这意味着还款金额的变化，将会在2021年后发生。

也就是说，从现在起到今年8月31日，贷款人随时可以联系银行，办理转换计息方式。到了明年，就执行转换后的利率了。

所以，有计划和能力在今年年内还完房贷的贷款者，肯定是不需要去转换计息方式的。

计划5年内还清贷款的

更换计息方式大概率能省钱

如果选择转换为“LPR+基点”的方式进行计息，需要明确新的利息计算方法。

以4.8%作为反向基点为例，如果基准利率打8折者，基点为-0.88%；如果基准利率上浮20%者，基点为1.08%。

此时，再结合2021年后的LPR，便可得出新的利率。具体的公式为2020年12月公布的“LPR”值加上对应的基点。

这样一来，LPR越低，贷款人的贷款利率越是下降，或许会比采用固定利率进行计息省下一笔钱；LPR越高，贷款人的贷款利率也会随之升高，不排除存在远高于原固定利率的可能哦！

2月20日，央行公布的5年期LPR为4.75%，相比前期下降了5个基点。业内人士认为，结合近6个月的LPR走势来看，其正处于下行通道。同时，从近几年经济政策和整体走势来看，降息将成为未来几年的大趋势，未来几年内LPR整体呈下行趋势。

结合这一预判，那么，如果你计划在未来5年内还清贷款，选择“LPR+基点”的方式，大概率能省钱。

但问题是，普通市民的房贷，往往会选择20年甚至更久的还款期限，而远期的经济走势难以预测，LPR同样估不准。在这种情况下更改计息方式，将存在多种可能。如果以后LPR上涨，贷款人有可能要支付更高的贷款利息。

所以，如果贷款人觉得当前的房贷还款压力不大，又担心未来LPR上涨，那么保持固定利率，其实也是不错的选择。这或许会让你错过LPR下行的部分优惠，但也帮你消除了未来不确定的风险。