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房贷计息方式到底要不要换?计划5年内还清贷款的果断换!能省钱!
2020-03-05 07:53:01杭州网

都市快报讯 这几天,很多有房贷的市民都在讨论一个问题——“房贷计息方式要换吗?”

这源于央行发布的一则公告:自3月1日起对存量浮动利率贷款的定价基准实施转换,原则上整个工作将于8月31日前完成。

这意味着基准利率将告别历史舞台。个人房贷将从传统的基准利率调整为“LPR(贷款基准利率)+基点”的计息方式。

而计息方式的改变,关系到很多市民的经济和生活状况。

目前拥有央行基准利率的旧房贷,且尚未还清贷款的贷款人,既可以依旧选择固定利率进行计息,也可以选择转换为“LPR+基点”的方式进行计息。

不少人猜测,如果选择改变计息方式,说不定能省下不少利息;也有人七算八算之后,怀疑不换对自己更加有利。

到底要不要更换计算方式呢?北高峰观察记者咨询了多位银行业内人士。

今年年内计划还完房贷的

无需更换计息方式

市民在考虑选择哪一种方式计息前,先要明确基点,再考虑其贷款时利率上浮或下调的具体情况。

如果市民选择固定利率进行计息,将继续按照现有的房贷金额继续还款,现执行的4.9%基准利率将不会改变。

如果市民选择转换为“LPR+基点”的方式进行计息,由于LPR是一个浮动值,那么还款的金额将随着LPR的浮动而变化。

LPR,是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率,其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

LPR的集中报价和发布机制,是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上,指定发布人对报价进行算术计算,形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布。运行初期向社会公布1年期贷款基础利率。

央行明确:2020年全年都是“过渡年”,全部已经产生贷款以去年12月20日公布的五年期LPR4.8%来进行转换。

这意味着还款金额的变化,将会在2021年后发生。

也就是说,从现在起到今年8月31日,贷款人随时可以联系银行,办理转换计息方式。到了明年,就执行转换后的利率了。

所以,有计划和能力在今年年内还完房贷的贷款者,肯定是不需要去转换计息方式的。

计划5年内还清贷款的

更换计息方式大概率能省钱

如果选择转换为“LPR+基点”的方式进行计息,需要明确新的利息计算方法。

以4.8%作为反向基点为例,如果基准利率打8折者,基点为-0.88%;如果基准利率上浮20%者,基点为1.08%。

此时,再结合2021年后的LPR,便可得出新的利率。具体的公式为2020年12月公布的“LPR”值加上对应的基点。

这样一来,LPR越低,贷款人的贷款利率越是下降,或许会比采用固定利率进行计息省下一笔钱;LPR越高,贷款人的贷款利率也会随之升高,不排除存在远高于原固定利率的可能哦!

2月20日,央行公布的5年期LPR为4.75%,相比前期下降了5个基点。业内人士认为,结合近6个月的LPR走势来看,其正处于下行通道。同时,从近几年经济政策和整体走势来看,降息将成为未来几年的大趋势,未来几年内LPR整体呈下行趋势。

结合这一预判,那么,如果你计划在未来5年内还清贷款,选择“LPR+基点”的方式,大概率能省钱。

但问题是,普通市民的房贷,往往会选择20年甚至更久的还款期限,而远期的经济走势难以预测,LPR同样估不准。在这种情况下更改计息方式,将存在多种可能。如果以后LPR上涨,贷款人有可能要支付更高的贷款利息。

所以,如果贷款人觉得当前的房贷还款压力不大,又担心未来LPR上涨,那么保持固定利率,其实也是不错的选择。这或许会让你错过LPR下行的部分优惠,但也帮你消除了未来不确定的风险。

来源:都市快报    作者:记者 黄煜轩    编辑:吴阳杰    责任编辑:方志华
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学雷锋
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