每日商报 （记者 王静）

近日，杭州某中学近千名学生家长晒出的“家庭育儿账单”在朋友圈被刷屏，有学生去年全年的学习类账单最高达134500元，让很多杭州家长调侃“养不起”，“不算一下，都不知道全年花在孩子教育上的支出有这么多”。

一句玩笑话“养不起”，其实也透露出了家长们肩上承担的重量。有没有方法可以帮助家长提前规划财富，能在孩子需要大笔教育资金的时候有所分担？或许，杭城各家险企正在售卖的教育保险能让你在压力大的时候喘口气。当然，如果说你更追求投资收益，同样的钱或许存放在银行储蓄，可能收益更高；此外，做基金定投或许也是个不错的选择。

分阶段可领取不同金额生存金

通常情况下，教育保险都是年金性质，是父母为子女将来的教育支出作出提前规划的产品，它一般兼具储蓄和长期投资理财功能。最重要的特点是，可以在孩子上学的关键时间节点（如高中、大学、继续深造）返还较多资金以缓解父母当下的压力；尽管作为理财产品来看，收益率并不高，在3%-4%，但是帮助家长提前规划财富以保证未来子女教育质量不受影响这一点来说还是较为可取的。

新华保险杭州分公司目前正在售的一款叫做“成长阳光少儿教育年金保险”的产品被投保人就是出生满30天、不满14周岁的孩子。产品由固定领取、浮动分红、身故保障三大部分组成。以被投保人5岁为例，每年需交保费18700元，连续交10年，投保满5年后即可开始领取资金和分红，即孩子10岁-14岁每年可领取5000元、15岁-22岁每年领取教育金15000元、25岁一次性领取25000元、28岁时一次性领取5万元，涵盖了孩子上高中、大学毕业、结婚时需要使用大额资金的情况。此外，还有浮动分红，分红可每年领取，也可累积一定时间领取，如果在保单结束时期一次性领取，最高档分红方案可领取64785元红利。此外，不幸身故则获赔实际缴纳金额等额的保险金，即从保单年度第10年开始后身故，都可拿到187000元。也就是说，一般人到合同期满共计拿到手的有284785元，仅以收益率来计算，大概为：（284785-187000）（利息）/187000（本金）/15（年份）=3.49%。不过需要提醒的是，分红是浮动的。

与新华保险类似，平安人寿、太平人寿正在杭州热销的教育年金保险也是由固定领取的生存金、分红、身故保障三大部分组成，生存金都是从第5个保险单周年日开始领取。不同的是，投保年龄与保障期限更长一些。平安人寿的“金瑞人生保险产品计划”的投保年龄为28天-65周岁，其间陆续获得的生存金等也可选择进入聚财宝万能保单账户进行理财投资二次增值；太平人寿的“太平福寿连2019年金保险（分红型）”产品则是28天—70周岁可投保，保障期限至88周岁。

偏向收益型可选择基金定投、银行储蓄

相比于财富管理，有的家长或许更在乎资金收益，教育年金保险年化收益率普遍在3%-4%，那么将钱早早于几年前存入银行，获得的收益又将如何呢？

以某国有大行为例，假如于10年前先存5万元做5年定期储蓄，2009年时5年定期存款年利率为3.60%，5年后本息为：（5+5×3.6%×5）=5.9万元。然后5年前将这笔本息加上10万元在一起做5年定期储蓄（2014年5年定期存款年利率为4.75%），则今年能拿到的本息为：159000+159000×4.75%×5=196762.5元。最终平均年收益率是多少呢？则为（3.6%×5+4.75%×5）/10=4.175%。

如果是几年前就开始分阶段做基金定投，收益又将如何呢？剔除影响不大的基金管理费等，该基金定投期间的年化收益率与定投的指数年增长率相近。以定投常见的沪深两市指数为例，假如投资者2009年开始先用5万元定投沪深300，选择5年期定投，根据同花顺，这5年该指数的期间涨跌幅为28.18%，即5年后本息为：5+5×28.18%=6.409万元。在2014年，再将这笔本息加上10万元再做一次5年期定投，2014年初至2018年年末指数涨跌幅为35.98%，则这笔本息最终为：16.409+16.409×35.98%≈22.313万元，平均年化收益率约为6.42%。同样的理财方式，相比于银行理财多了26000多元。不过，新湖财富助理总裁郭剑告诉记者，基金定投相比于银行储蓄、教育年金型保险产品来说，风险也更大一些，不确定性更多，主要还是看个人选择。

教育基金之外还应关注孩子健康保障

昨日，当记者采访保险公司时，多家保险公司相关负责人建议家长在关注孩子教育金的同时，还应关注孩子健康保障方面，现在市面上的教育保险大多产品就会给予这方面保障功能。

比如，平安人寿另一款网销的“全能英才教育年级保险”除了生存金、分红外，还可享受投保人身故、全残或患合同约定的80种重大疾病或50种轻症，免交剩余保费，孩子继续享有保障至30周岁。

招商信诺的“宝贝起航2018少儿综合保障”虽然领取资金的时间稍微比较延后，从15周岁方可开始领取，但还附带了其他四大保障：一是保85种重疾，其中5种特定重大疾病双倍赔付，最高赔付100万；二是因意外住院可领双倍住院津贴，社保报销后也可领取；三是附加长期意外医疗，保险期间内累计可赔付10倍保额，累计最高20万；四是投保人若在合同期间内患合同约定的65种重疾或身故，可免交剩余保费，孩子所享保障不变。此外，也有保险公司将教育年金保险作为一种附加险推出，用于搭配其他主险，全家既能享受年金分红，又可以享受其他保险保障功能，也是不错的选择。

虽然，险企推出的教育年金险，综合算起来收益率相比其他理财方式来说，收益率并不算抢眼，平安人寿“金瑞人生保险产品计划”就是采用3.5%定价传统险，每年给付现金流。但是，作为投保人来说，这类保险更应该看重的是其财富规划管理功能，让自己资金宽裕的时候为孩子未来做更好的安排。新华保险杭州分公司温暖经理告诉记者，如果有保障需求，可以结合投保人豁免，附加险增加保障功能；而不要过多关注这类教育年金保险产品的分红收益。