取代保本理财

结构性存款受热捧

结构性存款是金融机构吸收的嵌入金融衍生工具的存款，其收益与利率、汇率、指数等的波动挂钩，或与某实体的信用情况挂钩。银行保证结构性存款的本金和最低收益，但不保证能实现最高收益。

“银行理财不再‘保本’，还有什么‘保本’的产品呢？”昨天，市民黄女士在某股份行网点咨询得知，结构性存款能够满足其“保本”的需求，连忙刷卡买了5万元。“我买了一款91天的，收益也有4%，不错了。”与往年相比，今年结构性存款在银行揽储大战中可谓实力抢镜。不少银行将结构性存款贴上了保本、收益率较高的标签来吸储。

值得注意的是，替代往年的银行理财产品，不少银行的产品宣传单都将结构性存款写在了最醒目位置。在记者咨询时，理财经理也是多次推荐，“结构性存款本质是存款，非常安全，相对于传统定期存款能获得更高的收益，受到广大投资者的青睐。”

谈到原因，中国地方金融研究院研究员莫开伟认为，自从去年资管新规征求意见稿发布以后，银行便开始逐渐缩减传统保本理财的发行力度。一时之间，结构性存款被冠以“保本理财替代者”的名号，受到广大偏好低风险人群的青睐，继而化身为多家银行的揽储利器。

存款送礼重出江湖

米面油最受大伯大妈欢迎

拉存款不容易，“存款送礼”现象也开始重出江湖。

记者在武林广场附近一家邮政储蓄银行看到，该行大厅堆满了食用油、电饭锅等礼品，理财经理表示，积分换好礼，存1元钱积1分，满1万分就能换一瓶食用油；积满25万分，可以换一个微波炉。该理财经理还热情地拉着记者加起了微信，并称可以根据资金量帮忙配置合适的产品。不过，当记者拍了礼品的照片后，另一位员工却强烈要求删除，警告称“我们有摄像头，不能拍照”。

一家城商行的理财经理告诉记者，给客户送点礼是“常规动作”，有些大伯大妈就喜欢这些实用的小礼品。毫无疑问，存款送礼能在一定程度上吸引存款，但是另一位城商行高管却表示，严格意义上来说，这种送礼行为是不被允许的。

原因 银行“冲量”考核要求高

一分也是爱，有多少算多少。每到年末，银行的客户经理们都会找亲戚朋友拉存款。

记者了解到，由于今年流动性相对宽松，加之从6月开始存款偏离度这一监管指标有所放松，年末揽储压力相比往年有所缓解。但临近年末，银行仍有年度存款考核指标的压力。在当前同业业务收缩，同业负债成本高企的形势下，存款仍是负债端的主要竞争产品。

据普益标准报告数据显示，2018年6月末我国金融机构各项人民币存款余额173.12万亿元，同比增速为8.43%，较2015年12月末同比增速高位下降10.75个百分点，存款“搬家”现象突显。

此外，我国金融机构各项存款余额增速创新低，存款外流趋势暂未扭转。据央行最新公布的金融统计数据报告显示，11月末人民币存款余额为177.43万亿元，同比增长7.6%，增速分别比上月末和上年同期下降0.5%和2%，同比增速再破新低，下滑趋势明显。

天天都在拉存款，为什么到年底了还要发疯一样拉存款呢？中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，银行在任何时候都需要资金，在年底这个时间节点来揽储不是太奇怪的事情，银行要“冲量”。莫开伟认为，年终揽储约定俗成，是每家银行每年底重复的工作，也是一个老顽疾，因为要完成任务，没有办法，“要根绝这种现象还得在银行经营考核机制上入手，消除过分畸重存款任务现象，但要做到很不容易。”

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