都市快报

距离央行要求的个人房贷办理LPR（贷款基准利率）定价基准转换，只剩下不到一个月时间了，截止时间为8月31日。有房贷的人要确定自己的转换方式，并在这一个月内完成转换。

房贷利率二选一

必须转换吗？是的。根据央行此前部署，2020年1月1日前办理了房贷业务的客户，都必须在8月31日完成利率转换。2020年1月1日后的新发房贷业务本就是挂钩LPR的，所以不需要转换。

这里的房贷指的是商业贷款，公积金贷款以及组合贷中的公积金部分除外。也就是说，如果你是纯公积金贷款，可以直接忽略。

今年年底前贷款就要到期的贷款人，也不需要转换，因为即便你转换LPR利率，都不会影响你接下来的还贷金额。

转换时，购房者面临2个选项：沿用固定利率，或者选择LPR利率。

沿用固定利率，即沿用你之前与银行签订的房贷利率，未来还款周期内再不发生改变。

而LPR利率，需要先以2019年12月5年期以上LPR数值为基准进行一次转换，确定加点数，以后每个还款周期房贷利率的计算改为“LPR+加点”的方式。加点数值不会更改，而LPR部分会根据每年重定价日上个月的LPR数值更新一次。

比如，购房者A与银行签订的房贷利率为4.9%，去年12月5年期以上LPR为4.8%，那么今后A新的房贷利率改为LPR+0.1%。假定A和银行约定，每年8月1日是重定价日，那么每年重定价日会参考上个月的LPR，即7月LPR定价。7月5年期以上LPR为4.65%，那么在接下来的一整个还款周期内，A的房贷利率为4.75%（4.65%+0.1%）。等到第二年8月1日进行重定价。如果你原本房贷利率小于4.8%，那么加点就是负数。比如购房者B此前以基准9折申请到了房贷，即4.41%，那么B今后房贷算法改为LPR-0.39%。如果B同样选择每年8月1日为重定假日，那么接下来一整个还款周期的房贷利率调整为4.26%。

需要提醒的是，并不是每家银行都给予客户重定价日的选择权。有些银行规定只提供每年1月1日作为重定价日，有些银行只提供贷款发放日作为重定价日。

怎么选？关键看这两点

明白了转换规则，那到底选择固定利率还是LPR呢？关键看贷款人风险承受能力和剩余还款期限。

如果你的房贷没剩下几年，其实很好判断。“还款期限在五年左右的客户，基本上可以果断选择LPR。短期利率比较好判断，单看近几年，降息是大趋势。LPR下行，每年还款额度就会少一些。”杭州某股份制银行个贷经理表示。

自去年12月以来，5年期以上LPR利率已经两次下调。这意味着，即便接下来几个月LPR利率不下调，选择LPR的贷款人，明年的房贷利率也会降低，需要还的贷款金额也会减少。

但如果你比较稳健、追求稳定，可以选择固定利率。“不少贷款人的房贷期限还有十几、二十年，这中间的扰动因素会非常非常多，长期利率是很难做预测的。因为不排除还房贷后半阶段迎来经济上行周期的可能，由此引发LPR随之上涨。”上述个贷经理表示，尤其是一些拿了较低房贷利率、打了折扣的客户，可以选择不转换，维持固定利率，稳妥一点也没错。

如果贷款人直到8月31日还未转换，那么银行会自动调整为LPR浮动利率或者固定利率，各家银行做法不一样。

另外，快报记者了解到，目前部分银行自动将所有存量房贷转为LPR浮动利率，也就是说，想要把贷款利率转为LPR的贷款人不用去操作了，而想要保留固定利率的，可以在8月31日向银行提出更改申请，不然视作默认同意更改。

各家银行为了方便办理，推出了手机银行、网上银行、智能柜员机、热线电话、短信银行等方式，具体可以致电银行客服咨询。