百万医疗险——按需购买

既然医疗险管用，那么去年以来兴起的号称保额高达百万元以上的“百万医疗险”，岂不是更有保障？比如，腾讯在微信平台推出的“微医保”，阿里巴巴在支付宝平台推出的 “好医保”，两大平台上都有大量此类产品，主打口号是“一顿饭钱，换一份百万医疗保险”。

大部分“百万医疗险”每年保费只要几百元，确实比每年上千元的传统医疗险便宜。

并且，大部分“百万医疗险”都能赔付被保险人住院期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等。比如《流感下的北京中年》中的这位病人，如果他投保了此类保险，他家人的负担将会轻不少。

然而，“百万医疗险”也有明显的不足。新华保险浙江分公司的一位保险代理人说，“百万医疗险”大多有1万元的绝对免赔额。也就是说，只有当被保险人的医疗费用达到1万元以上，保险公司才进行赔付，且只赔付超出部分，1万元以内是不赔的。卫生部每年公布的医疗卫生统计年鉴显示，这两年人均住院费用在8000-15000元。也就是说，能不能报销，能报销多少，这个是不确定的。另外，这类产品还有可能无法续保，也就是保障有可能中断。

投保提示：百万医疗险从0岁到60周岁都可以投保，保险期限一般为一年。与住院医疗险一样，百万医疗险的保费也是儿童期逐年下降，成年期逐年上升。比如平安保险一款百万医疗险，100万元保额，如投保人有社保，则0-5周岁阶段年保费为911元，16-20周岁年保费174元，36-40周岁年保费484元，56-60周岁年保费1483元。

需要注意的是，百万医疗险的保费还与投保人是否有社保有关，无社保的保费更高。比如上面这款产品，同样100万元保额，36-40周岁投保，无社保的年保费要1215元。

彭湃建议，作为家庭成员之一，我们要正确看待人寿保险，人寿保险的起缘就是为解决人生风险而准备的。我们可以根据自己的实际收入状况，对家庭责任担当，来配置合理的保险产品，人寿保险+健康险+综合意外保险，是较全面的保障思路。但是，在购买保险的环节上，一定要咨询专业的保险代理人，一起协商，合理配置。

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