提醒：贷款炒股这笔账很多人算得过于简单

最近几天，在一家国有银行担任信贷经理的黄俊不得不向企业客户解释，之前提交的贷款申请需要重新修改，而且即便再次提交也有可能被驳回。

这个突然的变化缘于上面的文件，总行要求他们提高企业贷款的门槛，比如原来可以按估价七折贷款的固定资产，现在只能做到六折。

企业贷款收缩，银行想要完成业务指标，个人消费贷款就成为首选。

消费贷款成银行避风港

在众多银行从业者看来，去年以来，银行加大对个人消费贷款的资源倾斜，是一种规避风险的业务选择。

杭州一家银行的客户专员表示，由于经济不景气，很多银行为了日后的坏账率考虑，主动收缩了对企业的贷款。个人消费贷款虽然单体的资金量不大，但可以通过多发展客户扩容，一方面可以控制风险，另一方面也可以完成贷款指标。

“现在市面上很多消费贷款，明确不接受私营企业主和其他普通人群。这也是银行为了控制风险。”黄俊说，“相比企业贷款动辄1-2个月的审批时间，个人贷款审批周期短，利差收益也比较可观。”

近期各家银行加大了消费贷款的推广力度，与市场需求也不无关系。“这轮牛市以来，来申请消费贷款的客户数上升很快。”一位股份制银行的理财经理说。

虽然银监会明确规定，消费贷款不得进入楼市和证券市场，但只要贷款批下来，银行就很少去监控资金的使用情况。

上述理财经理算了一笔账，目前多数个人信用贷款年利率在6%-9%之间。很多客户认为，在牛市的背景下，能轻松赚到20%的收益，就会通过消费贷款增加资金量。

贷款炒股稳妥吗？

但这笔账显然被很多投资者算得过于简单了。目前市面上大多数个人消费贷款属于信用贷款，本身利率要比抵押贷款高。其次，在还款方式上多采用每月等额还本付息，实际支付的利息要比账面上高很多。

黄俊说，以国有某银行的消费贷款为例，10万贷款月费率为0.62%，看上去一年只需支付7440元的利息。但由于是等额还本付息，每个月需要还银行8675元。这对于许多月薪万元的工薪阶层来说，还是有压力的。

“另外，贷款人每个月还钱给银行，银行却始终按照当初的总借款金额收取利息。贷款人实际上付出了更多资金成本。”黄俊说，

平安银行的“新一贷”、“无抵押速贷”等项目限定了江浙沪地区，月利率最高1.87%，折合年化利率超22%。按照融360估算，目前不少个人消费贷款折合年化利率都超过15%。

事实上，在刚刚过去的2014年，个人消费类贷款不良率明显上升。最近一些银行为了控制资金流入股市，也加强了审核门槛以及资金成本。像农行申请个人信用贷款的条件没有变化，但是贷款额度有所降低。

融360分析师陈莉建议，不要把消费贷款用到不确定性较强的投资上。如果真有资金需求，要根据自身的实际情况选择银行。例如，只是短期拆借使用，不妨选择按日计息的产品，用完之后马上还掉。