杭州恩牛网络技术有限公司政府事务总监 黄烨 用科技创新解决小微企业融资难“痛点”

杭州恩牛网络技术有限公司旗下的51信用卡，是一家金融科技创新型企业，公司于今年在香港主板上市。

黄烨表示，针对以民营企业为主的小微企业融资难的“痛点”，51信用卡尝试着进行科技创新，利用用户大数据分析去改变传统的融资方式，精准对接金融机构和小微企业的需求。

比如，51信用卡和“饿了么”等平台合作，获取平台上商家的店铺流水、评价、配送等信息，通过大数据分析，准确掌握商家的经营状况和现金流情况，并以此作为是否为商家发放贷款的依据。“目前这个产品已经放款44亿元，平均借款期限是11.7个月，单笔授信只有1.8万元。既提高放贷速度，也解决下小微企业、个体户融资难问题。”他表示。

此外，51信用卡针对传统的金融机构在风控环节周期较长，无法满足快速发展的业务需求的痛点，研发了一款名为“光锥”的风控大数据的解决方案。

黄烨表示，“光锥”最重要的创新在于离线和实时数据处理的统一，大幅提高大数据时代下消费金融风控整体迭代效率，对比传统3-6个月的模型迭代周期，光锥的大数据解决方案可在3-15天内即完成风控模型从变量开发到上线的全过程，从而达到精准风控的目标。

“在消费金融时代下，金融产品和服务将更趋于小额、高频，精准感知用户需求，提高数据采集和处理能力，提升服务效率的同时扩张服务半径，将是金融机构突围的关键。”

衣邦人创始人、董事长兼CEO 方琴 以自建数据化定制流程为供应链“赋能”

衣邦人是一家借助工业4.0实现规模化定制，为用户提供上门量体裁衣服务的互联网平台。目前衣邦人在国内细分市场处于领先位置，下一步瞄准千亿级的服装定制蓝海。

“衣邦人发展至今的4年中，已经获得了4轮融资，但是我们从银行等传统金融机构获得的授信是比较少的，大部分都是投资机构给我们的股权投资。”方琴表示，作为互联网和零售端的企业，相对容易被投资机构“看懂”，“衣邦人还是比较幸运的，但是处于我们供应链上的定制工厂端想要融资就比较困难了。”

方琴说，现在能够做智能定制改造升级的工厂基本是上市公司或者是龙头企业以及大型工厂，但是这些企业往往比较保守，对于定制市场敏感度不高，改造动力不足。而对于中小型的工厂来说，不管是获得风险投资还是银行贷款，都有些“遥不可及”，这也让衣邦人在完善自身供应链上遇到了很大的瓶颈。

方琴表示，接下来，衣邦人计划在内部启动一项“供应链赋能”计划，即为公司所有的定制工厂提供生产过程软件，“将从每一件货品的版型数据、生产供需，到每一个工艺、每一个操作步骤数据化，形成规范的订单执行流程，由衣邦人对工厂的生产进行统一调度。”方琴评估这是中长期的投入，需要的资金量很大，衣邦人会倾向于用股权融资作为长期的为行业赋能的解决方案，但她也不拒绝银行等传统金融机构的授信帮助。

平安银行杭州分行普惠金融部规划经理 侯皖村 根据养殖场室温变化可决定是否放贷

从银行角度来说，如何做到既要控制风险，又能最大程度满足各阶层的金融服务需求，做到真正的普惠？侯皖村在《科技赋能·平安银行助推小微企业》主题演讲中说，平安银行引入了最新的金融科技，依靠平安集团的大数据和征信能力，推出了针对中小微企业的小企业数字金融，实现了在商业模式、产品设计、客户体验和营销方式上的创新。

“所谓的小企业数字金融，连接了产业互联网的数据，以数据激活算法，以算法驱动行为的数字金融体系。模型一共有7个维度，68个大类，2000多项数据，分为标准产品和场景产品两种。”侯皖村说。

“就拿‘数字养殖贷’来说，我们首先要把握产业链，构建出从头到尾全产业链的画像。”侯皖村说，小企业最大的特点是没有审计过的财报，所以银行会根据小企业基本的生产数据，自己来创建这张收支平衡表。

“如果我们能够知道某个养殖场的一个鸡苗进价多少，每天吃多少饲料，就可以算出一只鸡可以赚多少钱，该养殖户一个周期可以赚多少钱，是盈利还是亏本；又如，一个养殖场如果要正常经营，室温一定是控制在25℃-32℃，湿度大概控制在60%-70%，我们通过物联网技术，一旦发现某个养殖场的温度降到3℃-4℃，湿度下降到30%-40%，系统就会预警该养殖场是否还在正常经营。因为在这样的情况下，鸡苗是不可能存活的。”

根据这些因素，平安银行就能做到资金的精准投放，“也就是基于这点，我们可以为更多小微企业提供金融服务。”侯皖村说。

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