每日商报（商报记者 汪琦 见习记者 刘婧婧）

小微企业向传统金融机构融资难，传统金融机构为小微企业放贷风险大。放在以往，这似乎是一对不可调和的矛盾。不过这几年传统金融机构展开金融创新，正在逐步破解这样的矛盾。

昨天，杭州市助推小微企业高质量发展暨2018民企“对接现代金融现代技术”活动月总结分享会举行。各方旨意在通过金融科技创新案例的分析，为小微企业提供精准的金融、科技服务，切实帮扶企业成长壮大，推动市场主体转型升级。

杭州市人民政府副市长陈卫强出席会议并致辞。杭州市市场监督管理局局长陈祥荣等主办、承办方领导，杭州各县市区小微企业代表共300余人参加会议。

本次活动由杭州市小微企业三年成长计划推进领导小组办公室、杭州市市场监督管理局、杭州日报报业集团主办，每日商报社、杭商全国理事会承办，中国农业银行杭州分行、中国工商银行杭州分行、平安银行杭州分行协办。

全市小微企业贷款余额6000余亿元

融资各项指标均位列全省第一

民营经济和小微企业历来是杭州的特色和优势。今年前三季度，杭州国内生产总值9673亿元，同比增长73%，高于全国平均水平，这与全市52万小微企业的创新创业密不可分。杭州市人民政府副市长陈卫强在致辞中说，“小微企业不仅是吸纳就业的主力军，更是积极创新、拉动投资、促进消费的重要生力军。”

陈卫强表示，杭州一直致力于打造“创业创新新天堂”。过去三年，杭州市加快推进小微企业创业创新基地城市示范建设，首轮小微企业三年成长计划收官。今年是滚动实施新一轮《小微企业三年成长计划（2018-2020年）》的第一年，杭州市开展了“走亲连心”服务企业活动，目前各级各部门已经走访民营企业、小微企业9086家、收集各类问题1100余个。政府致力于推进小微企业与金融机构、专业化的企业服务机构合作，为企业对接金融、科技、人才等各类要素资源搭建平台。

据省小微办统计，截止到今年3季度末，杭州市小微企业融资各项指标均位列全省第一，其中小微企业贷款余额6000余亿元，比年初新增了708亿元，平均增速17.62%。

银政企三方合作

助推小微企业实现快速升级

本次活动中，杭州市市场监督管理局与中国工商银行杭州分行、中国农业银行杭州分行签署全面战略合作协议；两家银行还分别与两个园区、两家小微企业签订战略合作协议。

今后银政企三方将共同致力于杭州小微企业融资工作，扩大小微企业融资覆盖面，合力推动小微企业高质量发展。

中国工商银行浙江省分行党委委员、副行长，杭州分行党委书记、行长沈忻表示，“根据民营小微企业特点，工行创新推出了小微E贷、科创贷等产品。截止到11月末，今年累计投入民营小微贷款735亿元。下一步，我行将加快推广工商注册通、小微企业云平台等服务，支持普惠金融发展。”

中国农业银行浙江省分行党委委员、副行长，杭州分行党委书记、行长朱文达表示，“我们充分利用互联网思维，创新推出小微网贷线上的金融产品和科创贷的政府征信产品。短短几个月，小微网贷授信金额超过15亿元。接下来，我们将持续提升民营经济金融负担能力，创新融资产品，拓宽小微企业融资渠道，破解民营企业融资难的问题。”

同时，为持续发挥典型示范带动作用，活动现场为获得浙江省小微企业“成长之星”和浙江省“十大优秀平台”的八家杭州企业及两个平台进行了颁奖。

活动下半场，主办方邀请到了两家企业代表和平安银行杭州分行代表，他们分别从企业、金融服务平台和银行机构的视角出发，探讨了科技在金融创新中发挥的作用。

杭州恩牛网络技术有限公司政府事务总监 黄烨 用科技创新解决小微企业融资难“痛点”

杭州恩牛网络技术有限公司旗下的51信用卡，是一家金融科技创新型企业，公司于今年在香港主板上市。

黄烨表示，针对以民营企业为主的小微企业融资难的“痛点”，51信用卡尝试着进行科技创新，利用用户大数据分析去改变传统的融资方式，精准对接金融机构和小微企业的需求。

比如，51信用卡和“饿了么”等平台合作，获取平台上商家的店铺流水、评价、配送等信息，通过大数据分析，准确掌握商家的经营状况和现金流情况，并以此作为是否为商家发放贷款的依据。“目前这个产品已经放款44亿元，平均借款期限是11.7个月，单笔授信只有1.8万元。既提高放贷速度，也解决下小微企业、个体户融资难问题。”他表示。

此外，51信用卡针对传统的金融机构在风控环节周期较长，无法满足快速发展的业务需求的痛点，研发了一款名为“光锥”的风控大数据的解决方案。

黄烨表示，“光锥”最重要的创新在于离线和实时数据处理的统一，大幅提高大数据时代下消费金融风控整体迭代效率，对比传统3-6个月的模型迭代周期，光锥的大数据解决方案可在3-15天内即完成风控模型从变量开发到上线的全过程，从而达到精准风控的目标。

“在消费金融时代下，金融产品和服务将更趋于小额、高频，精准感知用户需求，提高数据采集和处理能力，提升服务效率的同时扩张服务半径，将是金融机构突围的关键。”

衣邦人创始人、董事长兼CEO 方琴 以自建数据化定制流程为供应链“赋能”

衣邦人是一家借助工业4.0实现规模化定制，为用户提供上门量体裁衣服务的互联网平台。目前衣邦人在国内细分市场处于领先位置，下一步瞄准千亿级的服装定制蓝海。

“衣邦人发展至今的4年中，已经获得了4轮融资，但是我们从银行等传统金融机构获得的授信是比较少的，大部分都是投资机构给我们的股权投资。”方琴表示，作为互联网和零售端的企业，相对容易被投资机构“看懂”，“衣邦人还是比较幸运的，但是处于我们供应链上的定制工厂端想要融资就比较困难了。”

方琴说，现在能够做智能定制改造升级的工厂基本是上市公司或者是龙头企业以及大型工厂，但是这些企业往往比较保守，对于定制市场敏感度不高，改造动力不足。而对于中小型的工厂来说，不管是获得风险投资还是银行贷款，都有些“遥不可及”，这也让衣邦人在完善自身供应链上遇到了很大的瓶颈。

方琴表示，接下来，衣邦人计划在内部启动一项“供应链赋能”计划，即为公司所有的定制工厂提供生产过程软件，“将从每一件货品的版型数据、生产供需，到每一个工艺、每一个操作步骤数据化，形成规范的订单执行流程，由衣邦人对工厂的生产进行统一调度。”方琴评估这是中长期的投入，需要的资金量很大，衣邦人会倾向于用股权融资作为长期的为行业赋能的解决方案，但她也不拒绝银行等传统金融机构的授信帮助。

平安银行杭州分行普惠金融部规划经理 侯皖村 根据养殖场室温变化可决定是否放贷

从银行角度来说，如何做到既要控制风险，又能最大程度满足各阶层的金融服务需求，做到真正的普惠？侯皖村在《科技赋能·平安银行助推小微企业》主题演讲中说，平安银行引入了最新的金融科技，依靠平安集团的大数据和征信能力，推出了针对中小微企业的小企业数字金融，实现了在商业模式、产品设计、客户体验和营销方式上的创新。

“所谓的小企业数字金融，连接了产业互联网的数据，以数据激活算法，以算法驱动行为的数字金融体系。模型一共有7个维度，68个大类，2000多项数据，分为标准产品和场景产品两种。”侯皖村说。

“就拿‘数字养殖贷’来说，我们首先要把握产业链，构建出从头到尾全产业链的画像。”侯皖村说，小企业最大的特点是没有审计过的财报，所以银行会根据小企业基本的生产数据，自己来创建这张收支平衡表。

“如果我们能够知道某个养殖场的一个鸡苗进价多少，每天吃多少饲料，就可以算出一只鸡可以赚多少钱，该养殖户一个周期可以赚多少钱，是盈利还是亏本；又如，一个养殖场如果要正常经营，室温一定是控制在25℃-32℃，湿度大概控制在60%-70%，我们通过物联网技术，一旦发现某个养殖场的温度降到3℃-4℃，湿度下降到30%-40%，系统就会预警该养殖场是否还在正常经营。因为在这样的情况下，鸡苗是不可能存活的。”

根据这些因素，平安银行就能做到资金的精准投放，“也就是基于这点，我们可以为更多小微企业提供金融服务。”侯皖村说。