“因最新监管政策调整，您投保的意外伤害类保险产品将无法续保，为保障您的权益，我司将在您保单周年日为您转换成保险责任相近、费率相同的在售保险产品……”

昨天，朱先生接到保险公司发来的短信，他咨询客服，答复说，其投保的老款意外险因为不符合银保监会“19号文”的要求，已经停售，将替换为符合监管要求的新产品。

从这个月起，凡是不符合监管要求的保险产品，要么整改，要么下架，消费者权益将更有保障。

“19号文”严查四种侵权行为

所谓“19号文”，是指今年5月4日由银保监会下发的《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》（银保监办发〔2018〕19号），决定开展人身保险产品专项核查清理工作。

“19号文”主要严查下列四种行为：一是违规开发产品、挑战监管底线的行为；二是偏离保险本源、产品设计异化的行为；三是罔顾公平合理、损害消费者利益的行为；四是以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为。

某大型保险公司运营部负责人表示，“19号文”重点突出了保护消费者合法权益。

比如，目前大多数重疾不提供“原位癌”的保险责任，只有覆盖轻症的重疾险才有。“原位癌”简单理解就是癌症早期，尚未达到重疾。根据新的监管要求，“原位癌”将列入重疾险保险责任。

类似的情况还有甲状腺恶性肿瘤，目前大多数产品对其进行单独处理，责任设计不合理，设置较低的保险金额，变相缩小了产品的保障范围。“19号文”也要求进行整改。

对于近两年来备受消费者推崇的“百万医疗”保险，“19号文”明确禁止此类保险“为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入‘终身给付限额’‘连续投保’等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序”。

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