小额赔案 可以放心大胆走保险理赔了

都市快报

9月19日，事关数亿车主的中国银保监会《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《指导意见》）将正式实施，交强险和商业车险将发生一系列重大变化。

9月10日，中国银保监会发布《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》（以下简称《公告》）及《示范型商车险精算规定》，中国保险行业协会则发布《商业车险示范产品承保实务要点（2020试行版）》《商业车险示范产品理赔实务要点（2020试行版）》，这意味着，本轮车险改革的配套制度及具体实施细则全部落地。

对于浙江省内的车主来说，靴子落地，既有好消息，也有坏消息。

交强险最低5折愿望落空

9月19日全部切换新方案

先来看交强险。《指导意见》提出将费率浮动下限由-30%扩大到-50%，但浙江车主无缘。《公告》将浙江等20个地区划入E类方案，费率浮动区间为正负30%，与目前的浮动区间保持一致。也就是说，浙江车辆交强险最多只能打7折，不能打5折。

当然，好消息也是有的，那就是责任限额大幅提升，有责总赔偿限额从12.2万元提高到20万元。其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责赔偿限额也按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

总而言之，新车险实施后，浙江省内交强险保费基本不变，保额有所增加。

此外，《公告》还明确了新方案的切换时间和过渡安排，2020年9月19日零时后发生道路交通事故的，新、老交强险保单均按照新的责任限额执行；2020年9月19日零时前发生道路交通事故的，仍按原责任限额执行。

商业车险浮动区间扩大

小额赔案不必再自掏腰包

再看商业车险。新规定对商业车险的保费计算公式也进行了调整，费率调整系数包括NCD（无赔款优待系数）、交通违法系数和自主折扣系数。

商业险保费=标准保费×NCD×交通违法系数×自主折扣系数

其中自主折扣系数取代了现行的“自主渠道系数”和“自主核保系数”。现行规定中，浙江的费率调整系数区间为0.38-2.65，新规定下，区间扩大到0.33-2.7。这就意味着，商业车险保费的浮动区间进一步拉大。

浙江安信保险代理有限公司董事长仓宇锋说，本次车险改革，对普通车主影响最大的变动之一是NCD调整（见上表），新规则考量出险次数的时间范围为最近三年，这样可以有效地防止NCD等级大幅波动，对消费者更合理。而在现行规定中，多年不出险，一出险就没优惠，这对偶尔发生事故的车辆不太友好。

举个例子。一辆连续投保了4年的车，前3年未出险，第4年出险一次。

在现行的规则下，第5年投保，NCD系数会从上年投保时的0.6直接回到1.0，波动很大。

改革后，第4年投保时NCD系数是0.6，第5年则为0.7，显著降低了对偶然出险车辆的惩罚力度。

仓宇锋说，由此也给消费者带来一项好处。

以往为了防止下年保费上浮较多，发生小赔案时，很多车主宁愿自己掏钱维修或理赔，也不愿意走保险理赔。

根据上述案例，NCD改革后，由于规则对偶然出险的惩罚变轻，以后小额赔案也可以放心大胆走保险理赔了。

操作细则避免模糊地带

增值服务不大可能收费

仓宇锋表示，中保协发布的两份关于承保和理赔的实务要点，可以看作是改革后车险的操作细则，新增了与商业车险示范条款相匹配的多项规章，同时还避免了此前“模糊地带”。

比如示范条款将代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务列入附加险，实务要点进一步明确，保险公司提供增值服务产生的直接成本在赔款中列支，但不影响NCD（无赔款优待系数）浮动。也就是说，车主享受上述增值服务，不会影响下一年的保费。至于不少车主担心的保险公司是否会趁机对上述增值服务收费，新规明确保费可以为0。

仓宇锋说，将增值服务列入示范条款，将促使保险公司为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。而在市场竞争以及消费习惯的双重影响下，保险公司不大可能向消费者收取相关费用。

此外，实务要点还避免了此前备受争议的自动规定受益人、玻璃破损界定难等模糊地带强化了消费者的权利优先，避免出现理赔纠纷，同时也防止出现维修以次充好或不当套利。

据了解，商业车险不会像交强险一样全部切换到新条款，总的原则是“老人老办法，新人新办法”，只有2020年9月19日零时之后投保的新条款商业车险，才执行新方案。