都市快报讯 买了长期保险，过了犹豫期又反悔，走正常渠道退保，只能退还部分保费，如果有“高人”指点一番，就能实现“全额退保”。近期，一种号称能提供“全额退保”的中介服务在电商和社交平台出现。为此，浙江银保监局发布消费警示，提醒所谓的“代理全额退保”不仅扰乱保险市场正常经营秩序，最终会损害保险消费者的合法权益，严重的还要承担刑事责任。

退保成了一门生意

记者在某电商平台找到一家提供“全额退保”服务的店铺，里面打出的口号很诱人：“全额退保，专业团队指导，提供一对一咨询服务”“保证可退还保费，不成功不收费”，同时还晒出了成功退保的截图，涉及多家保险公司。

卖家说，他并不直接代理投保人找保险公司办理退保业务，而是根据保单传授方法，由投保人自己去退保。但为了获得这套方法，投保人不仅要将保单和身份证发给卖家，还要以正常退保损失金额按比例支付服务费，最高达30%。比如总保费2万元，正常退保只能拿到2000元，全额退保后，投保人要付5400元作为服务费。

退保方法是这家网店的核心机密，卖家说，没有拿到保单和定金，不会指导投保人。

高级寿险理财规划师程卓对这个套路并不陌生。她说，如果保险销售环节确实存在不规范，比如销售误导、返佣、冒用签名等，按相关规定，消费者确实可以“全额退保”。但目前做“全额退保”生意的，都不是这种情况，他们大多做过保险代理人，熟悉保险公司的运营，其主要手段就是教唆投保人联系当初销售的代理人，以欺骗的方式诱导他们说出违规的话，然后录音录像作为证据。

代理人参与退保黑产

杭州不少保险公司吃过这个苦头。

某大型保险公司有个账本，专门用来记录可疑的退保投诉，其中一家叫“世纪××”的代理退保公司多次出现。据公司相关负责人介绍，在梳理退保案件中发现，这家代理退保公司常用的套路就是录音录像。

事实上，全额退保已经成为少数保险代理人的黑色产业链。

浙江泽大律师事务所律师吴凯霞正在代理一起保险纠纷，某保险公司代理人为赚取高额代理费，违规销售，并干扰保险公司正常回访投保人，导致保险公司被迫全额退保。代理费、全额退保和退现金价值的差价合计近300万元。保险公司打算追究代理人的责任。

去年底，临安区人民法院就判决了一起类似案件，代理人作为被告，被判退还保险公司支付的代理费及利息共计90余万元。被告人不服提起上诉，杭州中院维持原判。

另一家大型保险公司正在处理一起异常退保申请。该公司发现，退保来自邻近某省同一个县的十多个人，其中几个是加盟该公司的代理人，另一些人则通过这几个代理人购买保险。投保半年后，代理人拿到代理费和各种奖励，马上跳槽到另一家保险公司，然后投保人投诉销售误导，要求全额退保，涉及金额30多万元。进一步调查还有新发现，这个团伙在上一家保险公司也这么干过，由于保险公司对于离职的代理人没什么有效的约束，他们就利用这个套路“打一枪换一个地方”。目前该公司已经报案。

恶意退保风险大

程卓说，有些人退保，只看到了眼前的利益，却牺牲的是长远的利益。比如，有的人投保了几年，发现没发生什么风险，就觉得买保险是多此一举。但如果此时退保，不仅原有的风险保障被终止，再次投保的成本也会高很多，其实是得不偿失的。

吴凯霞则认为，网上代理的这类全额退保，主要有两大风险：一是个人信息泄露，保单和身份证是非常隐私的个人信息，一旦被不法分子利用，后果不堪设想。另一个是法律风险，如果为了达到全额退保的目的，以不正当的手段，胁迫保险公司全额退保的，其行为违反了保险法最大诚信原则，有可能构成违法，严重的可能构成刑事犯罪。

据她介绍，在司法实践中，就有代理人被判诈骗罪和职务侵占罪，也有投保人被法院认定为诈骗共同犯罪。

杭州一家大型保险公司的负责人表示，目前保险代理人队伍良莠不齐，不排除有害群之马，他建议监管部门建立一套行业评价体系，允许各保险公司查询代理人的从业经历，包括奖励、处罚等记录，这样可以限制代理人为了赚取高额代理费，“胳膊肘往外拐”，坑害保险公司和消费者的合法权益。

浙江银保监局在消费警示中提醒：一是理性投保、审慎退保，在15天犹豫期内一定要考虑清楚，此时退保，保险公司将全额退还保费；二是通过正规渠道维权，监管部门没有设立退保中心，也没有与相关组织合作为消费者办理退保，切勿轻信谎言，尤其不要泄露个人重要信息。