都市快报 记者 朱文科

明知道你有某种疾病，还允许你投保，甚至还能专门为这种病提供保障，这种“带病投保”以往基本上是被保险公司拒之门外的，随着保险回归保障本源的监管要求落实和持续创新的发展，“带病投保”的门缝正在慢慢打开。

近期，国内首款面向慢性肾脏病患者的相互保险产品和首款同时覆盖甲状腺结节人群和甲状腺术后人群的百万医疗险产品相继上市，相应的带病人群终于有机会获得更为全面的健康保障。

两款产品允许“带病投保”

两款新产品分别是“爱多多·肾病关爱互助计划”和“尊享e生”优甲版，前者由众惠相互保险社与健帆生物联合推出，后者则来自国内首家互联网保险众安在线。

“爱多多·肾病关爱互助计划”主要关注慢性肾脏病人群（CKD），项目中包含全国首款慢性肾脏病患者可带病投保的相互保险产品“肾爱保”，慢性肾脏病轻症阶段（1-3a期）的患者可带病投保。

每年均价2000元左右的保费，即可获得有针对性的健康管理服务和最高50万元尿毒症治疗费用赔付，该产品终结了中国肾脏病患者无风险保障的历史。

“尊享e生”优甲版是众安在线的一款新上线的百万医疗险，主要针对近年来快速增长的甲状腺结节人群。

目前常见的重疾险、百万医疗险都对甲状腺结节患者的投保设置了诸多条件。对结节发现时间、直径大小、等级高低都有严格限制，关于甲状腺B超的TI-RADS分级，投保要求往往在3级以下且除外承保。

而“尊享e生”优甲版可以为甲状腺结节患者提供专属的服务定制，最高400万元保额最低每年只需支付194元。其投保条件更加宽松，在近5年内甲状腺B超检查，属于TI-RADS分级为1-3级的患者，只要符合健康告知就可承保。

不仅如此，甲状腺术后患者在病情稳定后也可以申请购买该产品，但需在线提交指定资料进行人工核保。

带病投保的门缝慢慢打开

长期以来，绝大多数保险产品只针对健康人群设立，对有既往病史的患者直接拒保，许多慢病患者得不到足够的风险保障，比如甲状腺结节、乙肝携带者或小三阳、“三高”、肥胖症、肾病、糖尿病等，一些治愈率高且致死率低的肿瘤患者，如甲状腺癌、乳腺癌等，即使手术预后良好，投保时也容易吃到“闭门羹”。

不过，这种情况正在发生变化。

资深保险规划师陈蕾说，“肾爱保”和“尊享e生”优甲版还不是完全意义上的“带病投保”，因为仍然有条件限制，但相比传统产品还是有了一定的突破。

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