商报讯 （记者 王静） 重磅消息！央行近日发布公告，对个人房贷利率的“定价”标准进行了调整，确定商业房贷款利率由之前依据“央行基准利率+基点”转向“LPR+基点”来计算，新规自今年10月8日起开始实行。

这则消息很快被银行人士与房产中介刷屏朋友圈。刚签订完购房合同的90后新杭州人孙女士看到后，内心十分慌乱：“新政过后，房贷利率是上去了还是下来了？我们开始还款要明年了，利率是按新规走还是按合同走？以后每月还的房贷会增加吗？”

买房无小事。个人住房贷款利率改革到底会对房贷市场有何影响？杭州的首套与二套房的房贷利率是降还是升？无论是没买房的，还是已经在还贷的，又或者如孙女士这样刚定下买房的，都很关注房贷新规。

个人房贷利率国庆节后改革

8月25日，央行就新发放商业性个人住房贷款利率有关事宜公告称，自今年10月8日（国庆节收假后第一天）起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。其中，首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点；商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

众所周知，在调整前，房贷利率是采取贷款基准利率上下浮动的方式定价的。而调整后，LPR就成为新的定价标准。那么，何谓LPR呢？是指金融机构对其最优质的客户执行的贷款利率。LPR由18家商业银行按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率MLF）加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，作为银行贷款提供定价参考。每月20日公布，LPR目前包括1年期和5年期以上两个品种。

按照8月20日最新公布的LPR，5年期及以上为4.85%，也就是说新规过后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于4.85%；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR+0.6%，即为5.45%。据央行有关负责人介绍，这与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。

不过，经济学者、东北证券研究总监付立春告诉记者，对于二套商业性个人住房贷款利率60个基点的增加貌似不大，但结合因城施策原则，预计执行起来可能上浮水平会远大于60个基点。他还表示，央行公告里首当其冲表达了“要坚决贯彻落实‘房子是用来住的不是用来炒的’定位和房地产市场长效管理机制。”所以未来房地产投机难度将大幅提高，房地产市场将更平稳。

杭州地区的房贷利率不会下调

具体到杭州地区，据本报记者了解到，目前首套房房贷利率为基准利率上浮10%，二套房房贷为基准利率上浮15%。房贷通常都是5年期以上的贷款，央行当前规定的5年期及以上基准贷款利率为4.9%。也就是说，杭州地区首套房房贷为5.39%，二套房房贷为5.635%。

相比于新规，目前的利率水准似乎还要高一些，国庆节后，杭州地区的房贷利率会下调么？某国有大行杭州分行的个贷专家斩钉截铁地告诉记者“不会！”央行公告中明确指出，因城施策，这是贯彻中央“房住不炒”的具体举措，每个省的情况可能不同，需要根据当地情况再出当地的执行政策。“当前利率水平是根据市场资金供给和房贷需求来决定的，而目前杭州房贷限额紧张的状况丝毫没有缓解，所以想通过本次新规希望房贷利率下降的想法完全没有可能。”

不会降，会不会大幅上调呢？招商银行杭州分行的相关人士称，从贷款利率上看，新政对杭州基本没影响，目前的市场贷款利率相对合理，国庆节后市场也不会有大变化，定价不做调整。

另有国有大行杭州某支行行长也表示，对于购房者而言，新政对目前的房贷利率并没有太大影响，目前房贷上浮的利率水平跟LPR利率差不多。不过，她透漏，银行内部的信贷系统有所调整，预计11月份会改造完毕，之后就会按照LPR+基点浮动的方式来定价。

刚签完合同还没放款 房贷怎么还？

利率变化不明显，那么新政实施，显著的变化是什么呢？

此前，银行对购房者采取过房贷利率打折的优惠措施，但以后这种“房贷打折”时代将一去不复返。上述个贷专家分析，原来首套房有实行过最低七折的优惠，新规则明确规定了不低于LPR基础利率；二套房银行此前最低仅上浮10%，利率为5.39%，但新规下限规定在LPR基础利率上加60个基点，明显高于这一水平；这意味着，房贷的贷款利率下限水平有所提升。此外，新规强调打击炒房不手软；本次重申不得办理“转按”“加按”，这对遏制消费经营贷款进入房市起到震慑作用，同时小银行一度冒头的“二抵贷”，也会在后续政策上受限。

也有专家补充称，央行房贷利率定价规则中还提到了“客户风险状况、信贷条件、合理确定每笔贷款的具体加点数值”等表述，这预示着差别化的房贷利率政策不仅因地区、因套数而异，或许后续还将有因人而异的可能性，比如个人征信记录的优劣也将对其房贷利率的高低产生一定的影响。

哪些人群受新规限制？像孙女士这样签完合同还没放款的在不在新规管理范围内呢？本报记者注意到，根据公告规定，今年10月8日前，签了房贷合同，虽然10月8日以后才放款，仍然以改革前的基准利率定价方式确定的利率来还房贷；同时，已经贷款买房的人，每个月还贷的金额还是按以前确定的方式去还，无需更改；此外，新规针对的是国庆节假日后新发放的商业性个人住房贷款利率，公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。