每日商报讯（记者 王静） “急用钱的时候，用保单拿去抵押贷款还是很不错的选择！”杭州80后白领孙小姐昨日刚刚将手头的一份新华年金保险拿去质押，贷了3万多元以解燃眉之急。她已记不起这是自己第几次拿保单去做抵押贷款了，“我身边的朋友如果有资金紧张的时候，我也会建议（他们去）拿保单质押，不用提供消费证明，也不用抵押其他资产，办理起来也很快，做短期周转之用挺给力的。”

目前已经有70余家险企开展了这项业务，其贷款年利率也不是很高，多在5.5%上下，在银行和保险公司均可办理。相比于银行普通消费贷和抵押贷款而言，贷款利率优势不算明显，但好在不用其他抵押物或者消费证明。

哪些保单能做质押贷款？

孙小姐拿到保险公司去抵押贷款的保单是何种性质呢？所有保单都可以用来贷款么？

新华保险杭州分公司的客服经理告诉记者，并不是所有保单都可以用来贷款的，孙小姐的应该是在有效期内的寿险、年金或者分红类型的保单，像健康险这种不具有现金价值的保单是不在这个业务范畴内的。何谓现金价值，就是投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。并不等同于你缴纳的保费金额，一般情况下在第一保单年度甚至是前几个保单年度价值为零或者很低时，是无法办理贷款的，具体现金价值可以咨询保险公司或代销银行网点。

据本报记者梳理，现在市面上已有70余家保险公司推出了保单质押贷款业务，其中不乏平安人寿、中国人寿、新华保险这样的大企业，也有北大方正、中意人寿等中小险企。“通常情况下，你手头具有现金价值的保单，无论哪家公司都可以办（质押）贷款，”上述客服经理表示。

贷款10万元一年利息约5500元

那么，市面上的保单质押贷款利率如何呢？

新华保险表示，不同的产品利率不太相同，有4.75%的，也有5.8%的。人保寿险浙江分公司营业部团险沈建庆经理也称“我们公司有两档利率，现金价值高的投资类产品的贷款利率为6.35%，现金价值低的贷款利率则为5.85%。”中国人寿此前发布的《关于保单服务相关利率的公告》显示，自2018年12月30日起，公司保单借款基准年利率为5.5%。北大方正人寿也公告称，自2019年1月1日起至6月30日，保单贷款及欠交保险费的利息按年利率为5%计算。

综合10余家险企公布的利率情况，据本报记者梳理，目前保单贷款利率普遍在5.5%左右上下浮动。也就是说，如果你的保单可以贷款10万元，那么一年需要缴纳的利息大约为：10万元×5.5%=5500元。

不过，也有部分保险公司的保单贷款利率较高。比如上海人寿此前公布的今年上半年的保单贷款利率中，有10款产品的利率高于7%（含7%），最高一款为8.35%。其公布的2018年下半年可保单贷款的产品中，最高一款产品的利率也有7.8%。

相比银行短期消费类贷款利率是否有优势

平均5.5%的贷款利率是高是低呢？沈建庆解释称，保单质押贷款主要用于客户临时救急，所以一般都是短期贷款，期限大多是一年。而根据央行最新公布的信息显示，目前一年期基准贷款利率为4.35%。此外，5.5%的保单贷款利率相比于其他常见的贷款方式是否有优势呢？

“用户要办一年期的短期贷款，通常选择信用消费贷款，或者房抵贷等抵押性贷款，我行一般不管质押还是抵押，消费类用途的目前基准利率为5%左右。”某国有大行杭州中山支行的赵行长称。

国有大行消费类贷款利率普遍较低，比保单质押贷款的利率更有优势，工行某支行客服经理表示，他们目前诸如消费类贷款年化利率在4.7%-4.8%。

但是，股份制商业银行和城商行的贷款利率就没这么友好了，通常都要远高于保单质押贷款平均5.5%的年化利率。某城商行环北支行客服表示，其一年期信用贷或抵押贷利率分两档，在该行白名单的客户可享受6.18%的年化利率，其他客户要7%左右。另一家股份行中山支行也表示，这类消费类贷款年化利率为7%左右。

银行也可办理保单质押贷款

值得一提的是，保单质押贷款并不是只能在保险公司办理，各家银行网点通常也有这类代销业务。同一份保单拿到保险公司贷款和拿到银行做抵押有什么区别呢？

沈建庆经理解释称，根据银保监会规定，保单贷款额度不能超过保单现金价值的80%，所有保险公司做保单贷款一般都有这个限制。银行则相对要宽松一些，赵行长称，银行通常还会考虑借款人的征信和收入财力情况，所以贷款额度一般能达到保单现金价值的90%。

从利率方面，银行保单贷款主要分为质押式贷款和信用贷款，其中信用保单贷款中，利率通常要高于险企贷款。但质押式贷款就跟各行通常的消费类贷款利率一致，国有大行在5%左右，股份制银行和城商行少则5.8%，高的则超过7%。

相对于银行消费类贷款，少则要提供消费证明，多则需要抵押资产，保单质押贷款手续简单，操作方便，通常一天就能办理成功，利率也较为合理，在有短期资金需求的情况下是个不多的贷款渠道。但是业内人士提醒，保险的核心还是保障，如果用户一旦出现逾期，就会造成保单失效，反而会得不偿失，所以还是要谨慎选择。此外，监管层也多次发布风险提示，要谨防落入“保单质押或退保买更高收益理财”等诈骗圈套。