杭州日报 刘礼文

这两天，一条微博热搜再次把消费贷拉到了聚光灯下。据报道，大三学生汪某从2017年开始，利用“京东白条”的漏洞，成功套现110万元。毫无疑问，疯狂的行为最终让他自食其果。不过，事件中的一个细节令人回味，汪某之所以能成功作案，是抓住了“京东白条”无需本人实名认证即可赊账购物的漏洞。

近年来，随着金融科技的兴起，网贷创新方式层出不穷。借款人只需手持一张电话卡、一张身份证，找一个能上网的地方，便可借到钱。但是，在一些图谋不轨的平台上，拿到钱后，一笔几千块的贷款“轻轻松松”就滚成了一笔几十万元的欠款。

比如说，央视在3·15晚会上曝光的“714高炮”小额贷款骗局，这些贷款的期限一般为7天或者14天，但年化利息基本上都超过1500%。像一笔1500元的借款，能借到手的仅1000元，但7天后要还款1500元，逾期罚金每天在40元到230元不等。

近乎毫无“风控”的风控手段，再加上让人瞠目结舌的高利息，必然带来一场场血泪的惨剧。

在去年的钱塘江论坛上，央行前行长周小川曾指出，借助于新金融科技，消费信贷发展非常快，甚至有一些是过分诱导年轻一代提前消费、借贷消费，这可能会带来重要的影响。

因此，要为这些悲剧买单的不只是追逐利益的网贷平台，沉迷于消费主义无法自拔亦是这类年轻人的一大共性。据融360去年进行的一次问卷调查显示，在消费贷款用户群体中，90后占比高达49.31%。其中，用于旅游休闲、日常消费、给家人治病等占比可达到83.84%。另有数据显示，将近64%使用花呗的大学生，都是用花呗来购买电子产品、奢侈品和化妆品。

金融产品可以帮助你调和好“现在的需求”和“未来的钱”之间的矛盾，借钱投资自己并不是一件坏事，但是过度负债绝非好事。我们在建议将个人征信这道“防火墙”用于更广泛的范围的同时，也希望各个群体应引导年轻人正确消费、适度使用金融产品，这才是长久之计。