提前还款会降低银行信用卡透支的利息收入

商报讯 （见习记者 潘建萍） 很多人都有用信用卡分期的习惯，在他们看来，手头紧的时候用一下，等资金宽裕了，把剩下的钱提前还掉，既缓解了资金压力，提前还款也不用花很多手续费。不过，多家银行对此说不，信用卡提前还款，也要收一定费用。

记者注意到，农行自今年1月10日以后，对于信用卡账单分期申请全部金额提前还款，需计收一期未出账分期手续费；去年12月起，工行新增的“分期付款提前还款违约金”服务项目开始收费，看来，办理分期的时候，也要掂量掂量了。

提前还款也要收费

春节长假刚过，白领小徐打算用年终奖提前还掉一笔信用卡分期付款的账单，结果他发现，银行开始收手续费了。“其实银行也要靠这个赚钱，各类手续费也是银行营收的一部分，不过我以后应该不会用分期了，不划算。”小徐说。

记者梳理发现，目前，包括农行、工行、中信银行、平安银行等在内的银行已经针对信用卡分期提前还款进行收费。比如，农行规定，今年1月10日以后办理的分期业务，若申请全部金额提前还款，已收取或已记账分期手续费不予退还，并计收一期未出账单分期手续费。在此之前办理的信用卡账单分期申请全部金额提前还款的话，已收取或已记账的手续费不会退还，免收未出账单的手续费。

工行于去年12月1日起新增的“分期付款提前还款违约金”服务项目开始收费，收费标准为提前还款金额的3%或按协议价格收取，对已全额收取分期付款手续费的业务，不收取分期付款提前还款违约金。不过，工行客服表示，目前这一收费标准的执行情况要看具体的卡种。

中信银行于去年4月1日起，开始执行调整后的“账单/单笔分期”产品提前终止分期还款违约金收费标准。规定手续费一次性收取的，已收的手续费不予退还；手续费分期收取的，已收取的手续费不予退还，收取剩余未还本金3%。而此前剩余未收的手续费是不用收取的。

招商银行规定，需致电本行信用卡客服热线申请提前还款，申请通过后须一次性还清未偿还的分期款项及剩余未请款手续费，已收取的分期手续费不予退还。

平安银行规定，持卡人可以申请提前清偿未偿付分期金额，但必须一次性支付未偿付的分期余额及未偿付的手续费。

交通银行规定，通过网上银行、手机银行、交通银行信用卡“买单吧”APP，或致电卡片背面所示24小时客服热线申请提前终止分期付款业务，但必须一次性支付剩余的所有各期本金及手续费才行。

做好财务规划理性消费

提前还款对银行来说，收不回钱的风险降低了，为何银行还要收取手续费？有业内人士认为，信用卡提前还款会降低银行信用卡透支的利息收入。“银行根据信用卡透支业务的成本收入变化，自主调整信用卡提前还款手续费，表明银行对表外业务收费的自主调整能力有所增强。”也有专家认为，提前还款意味着银行无法在剩余分期内继续持续获取收入，形成“早偿风险”，进而影响银行利润，因此银行设置一定的违约门槛，让消费者付出机会成本，在一定程度上可以约束消费者继续履行分期义务。

据介绍，银行信用卡分期的手续费有的是一次性收取，有的是每个月分摊收取，各家银行情况不同。目前部分银行瞄上了信用卡分期业务，不仅在分期期间收手续费利息收的不亦乐乎，如果提前还款，剩余的手续费照样要交。对持卡人来说，办理分期业务后提前还款可能并不划算。

“所以使用信用卡分期还款业务的朋友可得多注意，如果确实需要办理分期业务，还是要多注意手续费的收取，留意还款日期。”金融从业者小何建议大家。当然，最重要的是，树立正确的消费观，做好财务规划，理性消费。