在利率市场化的大趋势下，为什么需要对房贷利率实施特殊的管理？新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼在接受本报记者采访时表示，这不是为了保护银行的利差，而是在流动性宽松、市场利率下行的情况下，坚守“房住不炒”的定位特别是“不将房地产作为短期刺激经济的手段”。

此次新政的一个重点就在于完善利率的市场化，让房贷利率的调整跟上LPR的步伐。丁建刚说，未来央行存贷款利率的变化，将不会直接影响房贷利率。“这一点非常重要。换句话说，某一天央行宣布降息了，和银行住房按揭贷款利率也无关。”

因城施策更精准

具体问题具体分析，精准施策才能更好实现改革目标。此次利率新政要求，中国人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。银行业金融机构应根据加点下限合理确定每笔贷款的具体加点数值。

2016年以来，中国人民银行、银保监会等通过加强房地产融资管理、“因城施策”、提高按揭利率等方式调控放贷资金，以此抑制投机性住房需求。不过，部分商业银行对房贷资金投放热情仍较高，加上近几年房产仍处于保值增值状态，因此个人住房贷款对于银行来说属于优质资产，风险总体较小，利率优势成为主要竞争手段之一。

浙江工业大学管理学院金细簪博士表示，当前按照“因城施策”的原则，每个城市的利率在执行上有较大差别。比如，在杭州首套房贷利率普遍上浮10%，但在上海有些银行的首套房的贷款利率甚至是下浮的。新政将房贷利率实行“下限管理”，是将房贷利率规范化了，利率变化更严格，各个城市的房贷利率差别会变小，而房贷利率可以打折的时代已一去不复返。

在利率新政下，因城施策将更精准。专家指出，房贷新政实施后，预计多数地区房贷实际利率短期内将保持基本不变，但房价上涨较快的热点区域，利率将有所上升。

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