保单贷款利率相对较低 办理手续也很方便快捷

商报讯 （记者 潘建萍） “没想到保单贷款这么方便，我觉得短期内缺资金的话可以试试这种贷款方式。”前几天，在杭州工作的赫赫由于手头紧张急需资金周转，他想到自己名下还有两份年金险，连忙拿上保单去保险公司申请了保单贷款，让他意外的是，事情办得出奇的顺利，“很方便，一天时间就办好了。”

最近几年，保单贷款逐渐走入人们的生活，那么，真的所有的保单都能贷到款吗，贷款的时候要注意些什么呢？

并非任何险种都能贷款

什么是保单贷款，拿着保单去保险公司，都能贷到款吗？赫赫的同事今年刚刚买了一款健康险，他看到赫赫申请到了贷款，也想试试。结果，他发现自己并不能贷到款。新华保险杭州分公司的客服经理张女士说，保单贷款就是将投保人所持有的保单抵押给保险公司，借到的钱实际上是这份保单所内含的现金价值。“只要保单在有效期内，具有现金价值，那么，都是可以做保单贷款的。”所谓的现金价值，就是投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。

记者了解到，一般来说，寿险以及分红和年金类的长期险现金价值较高，因而都可以办理借款。不过，这类产品在第一个保单年度甚至前几个保单年度现金价值很低或者为零，所以就没办法办理贷款。

此外，需要注意的是，保单必须有效，如果保单已作担保、挂失、失效、冻结处理，或者已申请理赔或正在理赔，那么，保险公司也不会受理保单贷款申请。

一般来说，每家保险公司都可以做保单贷款。比如，平安人寿有一个服务项目就是保单贷款，该项目条款中注明“在主险合同有效期内，经我公司同意，您可以向我公司申请保单贷款，贷款最高金额为保单当时现金价值的80%。如您有需要，可以通过此项目进行贷款。”

需要提醒大家的是，由于保单贷款的申请流程相对简单，投保人应注意保护好个人信息。在申请贷款时，工作人员也会进行风险提示，比如谨防电信诈骗、非法集资等。

利率相对较低 操作方便

“相比网贷，保单贷款利率很低，我是5%多一点。”赫赫说，这个利率自己能接受，还有最重要的一点，保单贷款非常方便快捷。

从各险企官网公布的数据来看，目前各险企保单贷款利率徘徊在5.5%上下。比如，中国人寿近期发布的《关于保单服务相关利率的公告》显示，自2018年12月30日起，公司保单借款基准年利率为5.5%。北大方正人寿也公告称，自今年1月1日起至6月30日，保单贷款及欠交保险费的利息按年利率为5%计算。此外，中意人寿发布公告称，自今年1月1日起，保单贷款（含自动借款）年利息率为6%。新华保险则表示，利率是根据人民银行公布的利率来的，不同的产品利率也不太一样，有4.75%的，有5.8%的。

如果你打算用保单去贷款，应该怎么操作呢？记者了解到，操作非常简单。如果投保人和被保险人是同一人，投保人只需要出示保险单、身份证明和银行卡等去柜台办理，如果投保人和被保险人不是同一人，还需出示一份被保险人的授权书。有的甚至可以自助操作，像太平人寿和工商银行推出的“太平-工商联名卡”，该卡具有保贷通功能，可以直接在自助缴费机上完成贷款过程，不用跑保险公司办理。放款速度也比较快，最多可以贷到保单现金价值的80%。如果某保单当前的现金价值为10万元，那么贷款人最多可凭此向保险公司借款8万元，借款期限6个月。6个月后，可以续期。如果债务人逾期，那么保险公司将用该保单的现金价值抵扣这8万元以及6个月期间所产生的利息。

很多人担心，保单效力在申请贷款后会受到影响。其实不必担心。新华保险客服人员表示，借款期间，保险合同继续有效，只要合同有效，保险公司还是会照常理赔，但理赔款会预先扣除已借款项及利息。

“保单贷款利率低、手续简便，能够在不退保的情况下，为客户提供资金融通，满足短期的资金需求，是一个十分优质的贷款渠道。”资深保险从业者韩先生告诉记者。但值得注意的是，保单贷款虽好，却只能起到锦上添花的作用。保险核心还是保障，为了保单贷款而选购不合适的险种，无疑是本末倒置。