萧山日报 4月以来，年化收益率4%以上的银行理财产品逐渐成为“稀有物种”。4月20日贷款市场报价利率（LPR）公布，1年期LPR为3.85%，而此前为4.05%。4月15日央行公告称，人民银行开展中期借贷便利（MLF）操作1000亿元，中标利率为2.95%，相比此前下降20个基点。4月6日，天弘余额宝货币基金7日年化收益率1.978%，这是该只货币基金历史首次跌破2%收益率……

未来降息概率有望进一步提升，对个人投资者的影响很直观。在这样的背景下，有银行推出了“拼团存款”的活动，最低5000元起存，有三个月、六个月、一年、三年等期限，2-3人即可成团，最高年化收益率超过4%。相比动辄20万元起的大额存单，这类拼团存款的低门槛对于多数投资者来说更为友好，收益率却能与它相当。

拼团存款门槛低、收益高

“拼团存款”不算新鲜事，去年一些民营银行的该类产品就吸引了不少投资者的目光。这一次，一家国有大行也加入了“拼团”大军。

记者在该行手机银行上看到，目前“拼团存款”有4款产品，分别是：三年期2人团，2万元起，年利率3.8%；一年期3人团，5000元起，年利率2.10%；六个月期2人团，5000元起，年利率1.82%；三个月期2人团，5000元起，年利率1.54%。上述产品在门槛上有“打折”，在利率上却有提升。比如三年期2人团产品，原先单人起存5万元，年利率2.75%，现在门槛降到了2万元，拼团后年利率提升至3.8%。

除了“拼团存款”，此前已有一家股份制商业银行推出“拼团理财”。该行最新发售的期限为6个月的二人团、三人团、四人团产品业绩比较基准分别为4.23%、4.26%、4.3%，5万元起售。该行同期的大众客户理财，6个月期业绩比较基准为4%，1万元起步。拼团款产品的收益相对更高。据了解，“拼团”队伍中只能有一名老客户，其余必须为新开卡客户，在购买产品之前，新客户必须到银行来办理开卡、风评等相关手续。

大额存单年利率有所下降

“4月16日上午9点，杭州分行专属大额存单最后一期，准点发售，仅限柜台购买。”某城商行工作人员在朋友圈里“吆喝”。降息通道开启后，提前锁定高收益产品成为不少投资者的选择，因此，大额存单在这段时间颇受客户欢迎。据了解，该行的大额存单20万元起，3年期年利率4.13%；50万元起，3年期年利率4.18%。“每周一总行的额度比较难抢，杭州专供需要到柜面办理，所以相对好买一点。”上述工作人员解释。

4月以来，不少银行的大额存单产品年利率都有所下调。目前，年利率在4%以上的大额存单产品普遍比较难抢，不少银行甚至已经没有额度。

以某股份制银行所售的大额存单为例，分智慧大额存单和普通大额存单两种。智慧大额存单包括20万元3年期和50万元3年期两款，目前已经全部售罄。普通大额存单年利率超过4%的也已经售罄，剩下的产品年利率在2.13%-2.18%之间。

记者昨日通过手机银行查询时，发现浦发银行大额存单仍有额度，20万元起，3年期年利率3.85%；对新客有专属利率优惠，20万元起，3年期年利率3.9%。中信银行也有额度，20万元起，3年期年利率3.95%；50万元起，3年期年利率4%。

购买大额存单时，客户也需注意一下付息方式，目前主要有两种——到期一次性还本付息和定期付息、到期还本。

5月储蓄国债依然停发

除了大额存单，不少稳健型投资者对国债等产品也十分关注，但今年5月份储蓄国债依然停发。“真没想到，买了这么多年国债，第一次碰到连续三个月延期的情况。”日前，家住萧山城区的项先生咨询银行客户经理何时可以购买国债，被告知还要等待两个月。

根据财政部今年1月公布的储蓄国债发行计划，今年3月至11月的每月10日至19日，均会发行两期储蓄国债，分别为3年期和5年期。其中，3月、5月、9月、11月为凭证式储蓄国债，只能在银行柜台购买，到期后一次性支付本息；4月、6月、7月、8月、10月为电子式储蓄国债，不需要去银行柜台，可直接在互联网上购买，每年付息一次，到期还本。

受疫情影响，国债发行出现了新变化，本该3月10日、4月10日发行的储蓄国债，按下了暂停键。而在最新的财政部公告中，5月的储蓄国债发行计划也取消了。目前看，今年上半年仅保留了6月的发行计划，也就是6月10日才能购买。

“今年很多理财产品收益不高，我们估计6月份那期国债，很多客户会抢购，所以到时候大家一定要提前做好资金准备。”萧山一家国有银行的客户经理认为，“如果大家觉得手里的资金存银行活期利率太低，又想买6月份国债的，可以选择活期理财的方式暂时进行资金管理，比如选择货币基金，另外也可以考虑银行的类货基产品，随时可取，目前不少产品的七日年化收益率还在3%以上。”