“美容贷”平台运营存两种模式

质疑违约金收取方是谁惨遭“么么贷”拉黑

诸如李丽、杨洋这样，没有充足支付能力，但又极度渴望变美的人士而言，“美容贷”似乎是不错的选择，第三方分期平台 “解了燃眉之急”。那这类平台的运营模式到底是怎么样的？遇到问题，又是如何解决的呢？

本报记者下载了诸多美容机构提到的“么么贷”（现已更名为“么么钱包”），它号称已覆盖全国180余座城市，与超过2000家的医美商户建立合作、稳居医疗美容分期市场霸主地位。那么，这家分期平台的具体贷款流程是怎样的呢？据官方APP客服介绍，客户只能在合作商户的工作人员提供下，扫描官方微信或官方应用下载二维码，在合作商户的帮助下完成个人信息登记、手术资料上交等步骤。客户自行通过微信或APP借款的方式并不成立，前提必须要有确定的美容机构与美容项目。当记者问到杭州有哪些合作美容机构，客服表示无法查询，只能由客户自行到商户处咨询扫码申请。

么么贷审核成功后，客户线上完成签订借款合同手续，即可在1-3天左右放款。据其APP上显示，最高贷款额度2万元，日利率低至0.006%，但贷过的客户在么么贷贴吧里普遍反映利率不会这么低，大致都会超过10%。客户可以选择提前还清，但是需要结清应支付剩余本金及手续费，手续费按未还本金的1%收取；么么贷也没有任何宽限期，客户一旦逾期，不仅会对征信产生影响，还会被收取罚息，罚息最少会按照该期末未还本金的千分之一收取，每天滚动罚息，直至还款。值得注意的是，如果么么贷已确定受理了借款合同，但客户不愿再做手术选择违约的话，网上多数客户反映会收取数额不低的违约金。当记者问这部分违约金是么么贷还是美容机构收取时，其APP客服直接结束了谈话并拉黑了我，文字消息再也无法成功发送。

需要提前确定美容机构与美容项目，在通过这类“美容贷”分期机构的微信或APP平台贷款是其中一种模式。另一种是可以直接通过“美容贷”APP，根据地区、美容项目等，选择不同的美容机构或套餐，“新氧”APP就是这种模式。打开“新氧”APP，就可以看到很多类目的美容项目，诸如面部填充、美体塑形、鼻部、眼部、胸部等，类目细分明显。客户选择自己所在的地区甚至是当地商圈，再选择具体美容类目，就可以看到很多不同医院的优惠套餐。以眼部举例，杭州地区价格从几百到几万元不等，美容机构则囊括杭州静娇医疗整形美容、杭州瑞丽医疗美容医院、杭州格莱美医疗美容医院、杭州华山连天美整形医院等几十家美容机构，甚至包括一些公立医院。

记者打开杭州瑞丽医疗美容医院提供的一档特惠价16800元的眼部综合美容项目，看到有两种分期选择。一类是花呗分期，支持3/6/12期分期付款，手续费分别为2.3%、4.5%、7.5%，分期账单计入花呗每月账单，客户每月自行到支付宝内还款即可。另一种是美分宝分期，需下载美分宝APP，使用新氧账号登录，拍下商品在线支付选择分期；美分宝也支持3/6/12期分期付款，手续费分别为3.21%、6.42%、12.84%，500-200000元消费额度，还款也需要在美分宝APP里操作。以上两种方式均是客户支付完成，再到院消费即可，并不需要到医院后才能由工作人员推荐选择分期平台。

2015年以前，中国整形美容的客户群体，基本上还是一些明星与有钱人。但随着消费升级，一些白领、大学生也开始尝试，医美从明星网红的职业需求走进日常生活。业内预测，到2018年中国医美市场容量将超过8500亿元。面对千亿级的蓝海和不足3%的金融渗透率，不少互联网金融机构开始布局医美分期。据有关报道，截至2016年年中，国内较知名的医美分期服务的平台就有么么贷、星计划、快分期、即分期、马上消费、51人品、麦芽分期、百度有钱花、美分期、易日升、壹分期、易美健、小牛分期、爱美贷等十多家。

而通常情况下，一家美容机构与多家互联网金融借贷平台都展开了合作。杭州格莱美医疗美容医院的整形顾问告诉记者，他们合作的分期平台有么么贷、易分期、海美贷等7、8个平台，目前很多都可以办理0首付分期贷款，最低利率低至0.03%，听起来确实颇为诱人。

实质利率到底如何呢？以多数分期平台12期最少10%的利率计算，贷款10000元，利息为1000，每月需还款916.67元。相比银行的贷款一年期的基准利率4.35%，分期平台的利率要高出很多；即使目前银行消费贷款普遍上浮30%左右，同样高出的不是一星半点，一年需要多支付利息434.5元。