现在，互联网金融公司和银行的在线个贷产品，基本上都有自主选择期限以及随借随还功能，最大限度减轻客户利息负担。不过在利率上，由于资信要求不同，各机构的差别较大。

银行的有抵押个人贷款，一般在基准上浮30%以内，也即年利率通常不超过7%。比如，建行的“快贷”产品，目前仅针对在该行有房贷业务的个人适用，相当于以房产作抵押，客户一般能申请到1000元-5万元的

贷款额度。银行的纯信用在线贷款产品，通常也有相应条件支撑，比如代发工资客户的水流和POS流水记录等。

相比而言，互联网金融公司的个人信贷门槛最低，“小时贷”无需任何抵押担保，系统审批通过后，也能给予普通客户1000元至数万元贷款额度，不过利率一般在年化10%以上。快理财记者的支付宝账户的“芝麻信用分”为706分，显示“信用极好”，但只给予4000元信用额度，利率也较高，日息0.045%，折合年化超过16%。不过“花呗”类似信用卡，有41天的免息期。

“大数据”风控可行性很强

无论是传统金融机构还是互联网金融公司，谈到贷款风控时，无一例外的提及大数据模型和算法。对银行来说尤其如此，长期沉淀的流水、个人信贷、交易关系等金融数据是构建零售大数据库的基础，也是一座“沉睡的金山”。

浦发银行杭州分行相关负责人说，“网贷通”平台充分体现了互联网金融的大数据、平台化和自动化特点，利用信息平台、外部征信、银行内部数据以及其他外部信息，对借款人进行综合信用评价，由系统在线自动审批。

招行相关人士表示，该行“闪电贷”产品的大数据运算能力，不仅能够准确判断客户的风险等级，还能够根据客户各类交易和行为数据的变化按月动态调整可贷额度。比如客户的工资代发在招行，系统会根据客户最新的发薪情况更新贷款授信额度，后台会根据客户的现金流和金融资产状况来自动调整授信规模。

51信用卡总裁李俊说，“小时贷”平台基于用户的电子账单数据、社交关系数据以及信用卡防前端欺诈数据等多维度立体交叉验证，完成身份确认、授信及反欺诈等一系列动作。此前，51信用卡的“瞬时贷”，全年放款超过8亿元，M1（1个月）以上不良率控制在1%以下，已证明了纯在线操作网络信贷的可行性。

不过，杭州一家互联网金融公司负责人也认为，目前市场上大多数打着互联网旗号的信贷产品，只是互联网与金融行业简单的物理叠加，这样的平台风控水平堪忧。真正有能力实现互联网技术与金融产业深层次化学反应的平台寥寥无几。