保费至少高四成 更适合中高档家用车投保 你会考虑吗？

7个保险责任（综合型车损险、玻璃单独破损险、自燃损失险、新增设备险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、机动车损失保险无法找到第三方特约险）

8月,杭州周边接连有4个台风登陆，是有气象记录以来台风登陆次数最多的一个月。

这样的天气，让杭州的一些车主担心不已，万一车辆涉水或者被台风中的异物砸坏怎么办？

近日，中国保险行业协会开始在宁波、深圳、江西、湖北等四地推出保障范围更广的机动车损失保险（IACJQL0001）新产品试点。新产品的保险责任，就包含了发动机涉水损失等原来需要附加投保的险种，以往不在保险责任范围内的自然灾害损失，也能获得赔付。

这对车主来说，是个好消息。

打包7个附加险

据宁波保险行业协会副秘书长徐培红介绍，正在宁波试点的机动车损失保险（IACJQL0001）产品，是在原有综合型车损险的基础上形成的。

它的保险责任，涵盖了综合型车损险、玻璃单独破损险、自燃损失险、新增设备险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、机动车损失保险无法找到第三方特约险，以及上述险种的不计免赔率，并且保障轮胎单独损坏。

保险责任同时还包括地震、暴风、暴雪、雷击、洪水等自然灾害和战争、暴乱、恐怖活动、火灾、核辐射等意外事故。而在此前的综合型车损险中，这些都属于除外责任，由此造成的车辆损失，保险公司不予赔付。

从保险责任来看，新试点的车损险保险责任更全面，所以又称为全面型车损险。

需要注意的是，全面型车损险不包括指定修理厂险、修理期间费用补偿险、精神损害抚慰金责任险、车上货物责任险。在中保协公布的全面型车损险示范条款中，也已经没有这4个险种。

由于产品本质区别，全面型车损险和综合型车损险只能相互独立，不能相互搭配购买。

保费至少高40%

目前，商业车险条款以行业示范条款为主。它包括4个主险和11个附加险。4个主险分别是车损险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险。它们都可以单独投保，而11个附加险不能单独投保，必须附加于车损险。

附加险保费一般不贵，比如涉水险，10万元左右的家用车，涉水险保费大约100元。其他如玻璃险、划痕险等，最多也只有几十上百元。

不过，由于这些车辆损失情形发生概率不高，车主一般不愿意投保，等到损失出险，又只好自认倒霉。

那么，打包了7个附加险的全面型车损险，保费会高多少呢？

据平安产险宁波分公司一位人士介绍，全面型车损险的保费，大体上相当于综合型车损险加上相关附加险保费的8.5折，同时考虑车型、车辆年限及出险次数影响。也就是说，全面型车损险整体保费将会增加。

据测算，根据不同车龄阶段，全面型车损险费率是综合型车损险费率的1.4-1.9倍，绝对水平呈现新车低、旧车高的特点，车龄越长，倍数越高。

不过，若在同等保险责任范围下进行比较，全面型车损险的保费实际上更低一些。

此外，全面型车损险有且只有2个附加险，分别是绝对免赔率特约条款和车轮单独损坏除外特约条款。投保这2个附加险，可以降低保费支出，但也会失去两个很重要的保障。

目前投保的还不多

浙江安信保险代理的一位人士告诉快报记者，全面型车损险对于中高档家用车来说还是比较合算的，整体保费增加不多，打包了7个附加险，保障更加全面，而且单独车轮损坏、地震、战争这些情况，以前都不保，现在纳入保险责任，会有一定的吸引力。但对于保险公司来说，可能面临较大的道德风险，因为车主故意制造损失获得赔付的途径更多了。

据徐培红透露，由于全面型车险产品刚刚开始试点，保险公司和消费者都要经历熟悉、理解和接受的过程。目前来看，保险公司和车主双方的积极性都不是很高，市场上仍然以综合型车损险为主。

她说，不同车主的风险保障需求呈现差异化、个性化的趋势，全面型车损险对于风险偏好明显、希望保足保全的车主较有吸引力。而其他价格敏感型客户，还是会自己进行组合搭配。

包括

同时包括地震、暴风、暴雪、雷击、洪水等自然灾害和战争、暴乱、恐怖活动、火灾、核辐射等意外事故。 2个附加险（绝对免赔率特约条款、车轮单独损坏除外特约条款）

不包括

指定修理厂险、修理期间费用补偿险、精神损害抚慰金责任险、车上货物责任险

全面型车损险的保险责任