银保监会禁止“百万医疗险”产品盲目设立高额给付限额

一年只需要几百元保费，就能获取数百万元甚至千万元的保额保障。今年以来，一种叫做“百万医疗险”的“网红”产品，以低保费、高保额作为亮点，受到了保民们的青睐，迅速成为市场上的香饽饽。

“网红”产品的背后潜藏着风险。近日，银保监会宣布对人身保险产品进行全面核查，对于近两年来备受消费者推崇的“百万医疗”保险，明确禁止此类保险“为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入‘终身给付限额’‘连续投保’等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序”。

30多款“网红险” 竞相提升保额

每年只需要支付几百元，就能获得一份涵盖100多种重大疾病，以及一般疾病住院的百万级保障，这种保险俗称为“百万医疗险”。在短短两年间，已经有30多家公司涌入，竞逐其间。

同质化竞争的路上，各家保险公司各显神通，开始在保额、服务等方面微调改进。比如保额，从最初的100万元，到200万元、300万元、400万元、600万元，甚至出现了1000万元的产品。

“百万医疗险”变得家喻户晓，与销售平台不无关系，可以看到，大部分爆款产品，都与大型互联网平台深度融合，例如泰康在线在微信平台上的微医保·住院医疗，人保健康在支付宝平台上的好医保·长期医疗等等。消费者从了解产品到支付购买，仅需要几分钟。

以微医保·住院医疗为例，根据不同的投保年龄，为消费者列出了需要支付的保费数额，从30天到60岁，都可以投保。其中未成年和老年人的保费相对较高，最高的56-60周岁每年需要1422元。而26-30周岁需要276元，31-35周岁需要372元就能投保。按照产品说明，这份保险覆盖了99%高发的100种重大疾病，保额高达600万元，同时续保免核保，可续保到100岁。

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暗藏续保风险 百万保额其实是噱头

这款产品并非那么完美。目前市面上的“百万医疗险”，均为一年短期险产品，其最大的风险就是停售的风险，停售即不再接受续保。

什么是“保证续保”？《健康保险管理办法》中明确指出，保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。这意味着，如果购买的不是保证续保的产品，一旦产品下架，就无法继续为被保险人承保，或者通过涨价，让投保人望而却步。

目前，仅人保健康的“好医保·长期医疗”承诺6年“保证续保”，是保证续保较长的一款产品。其余同类型产品，有“承诺续保”，也有一年、两年、三年的保证续保，但均未承诺可永远“保证续保”。

这也是近期银保监会发文对市场上现存的人身险产品进行全面清查和整改的原因。对于这类产品，银保监会明确禁止保险公司在设计时，给消费者留下“大坑”，其内容包括：费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

“即便是重大疾病也用不到如此高的额度，实质上是一种噱头。”一家大型人身险公司的工作人员表示，“同时，百万医疗险需要凭医疗发票报销，费率不保证，存在涨价或者停售的可能。而重疾险价格高且保额固定，是达到理赔标准定额给付，保障期间所有承诺不变，保费也不会变化。长期来看，长期或终身重疾险更为稳妥，与百万医疗险可以相互搭配。”

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