开篇语：

你永远不知道，明天和意外哪个会先到来。

临街商铺突如其来的爆炸，令人猝不及防的电梯伤人事件，一不小心造成的火灾……

在感叹生命无常之时，在快节奏的都市里，我们开始学习面对这些新的改变。我们会选择更安全的生活方式，我们会学着用各种方法避免一些不幸。于是，慢慢地，我们学习到了，除了身边你能注意到的一切，但凡你注意不到的地方，可以交给专业的人和专业的产品来替你分忧。

那就是保险。

在这些与高温决战的日子里，我们用一周的时间来为大家做足保险的功课，针对老百姓最需要的健康险、意外险、家财险和养老险，为大家解决新问题，上线新方案。

经过调查我们发现，物美价廉的重疾险层出不穷，而“私人定制”让这些服务有了温度；“奇葩”险种渐渐消失，意外险的保障功能重新被重视起来；家财险产品虽丰却问津者少，这把挡灾避祸的“保护伞”里面的门道真的很多；保险行业里上线的一些新产品，让“老有所养”的终极命题有了解决之道。

市场行情在变化，投资者的需求也在变化。而保险是一根杠杆，它用最小的成本，扛起投资者未来扛不起的风险。

前不久，央视著名主持人肖晓琳因患直肠癌，年仅55岁就已去世。世人在痛惜英才早逝的同时，也再一次关注起癌症等重大疾病。

近年来，癌症正在不断加速吞噬人们的生命。据全国肿瘤登记中心的数据显示，中国一年新增30万名年轻的癌症病人。面对这种变化，除了恐惧外，购买一款重疾险成为都市人的新选择。

面对市场新需求，今年4月以来，延续了去年“强监管”的氛围，保监会也继续积极出台了一系列新规，加速引导保险回归到保障功能上来。今年国内健康险的保障型创新产品更是层出不穷，一大批媲美港险的保障型保险、灵活的“私人定制”成为市场主力，杭州健康险市场也由此开启了一条“变”与“通”之路。

低门槛、高保额的健康险成市场主流

港险“魅力”下滑？

家住沈塘桥的刘女士最近打算购买一款重疾险，身边不少曾赴港投保的朋友劝她，港险保额高、收益率高，保费也更便宜。然而，经过一番对比后，她发现，今年不少杭州保险公司推出的重疾险也相当有竞争力。

“此前确实有不少人奔着港险的高回报、保障范围广而去，但是今年国内不少保险公司推出的产品也很好地满足了投保人需求，也让保险回归保障的初衷。”太平人寿杭州中心支公司助理总经理毛秋野介绍说，像太平人寿今年主推的“太平无忧”健康险系列，不仅覆盖的疾病扩展至100种，投保年龄从65岁延长至70岁，还特别“照顾”了刚参加工作的白领人群。

毛秋野解释说，“在同等保费的情况下，针对工薪阶层的‘乐享无忧’可延长至30年，如果是一名20岁的投保人，相较于20年的缴费期限，前者每年可少缴三四千元。”

为了夺回市场，新华人寿上市的一款名为“多倍保障重大疾病保险”更是加大“马力”，将保障病种数量增加至120种。

就医时，不少价格高昂的进口药无法使用医保，也不能纳入保险范围内，给不少投保人带来了经济压力。自然，打破“大病看不起”的局限成了各大保险公司的另一创新方向。

“以前保险公司推出的医疗险保额最高也就40万元，还有很多进口药受到限制。”以太平洋人寿刚面市的“乐享百万医疗保险”为例，太平洋人寿杭州中支顾问营销本级负责人张曦介绍说，该保险在原有意外、疾病导致的住院费用的基础上，还涵盖了88种重大疾病导致的住院医疗费用及恶性肿瘤特殊门诊费，而且二次诊疗的费用也能报销。

而费用上，如果是一名30岁的投保人，每年的保费仅318元，平均每天一块钱不到，却可实现一般住院100万元、意外住院200万元、88种重疾住院300万元等保障，相当划算。

“私人定制”成险企“圈地”新方式

贴心服务更“受宠”？

如果大型保险公司走的是“物美价廉”的路线，那么，在应对互联网保险、港险等竞争对手时，实力相对较小的险企则掀起了一阵“私人定制”之风。

前不久，合众人寿在杭州推出的一款重疾险产品中就率先打出了定制化的“旗号”。“像大多数重疾险一样，这款‘合众人寿珍爱幸福2017’涵盖了30种轻症多次赔、99种重疾立即赔、15种少儿特定重疾等。”合众人寿培训部老师李旭解释说，但不同的是，这款重疾险还能与其他附加险组合，真正做到“量体裁衣”。

一说起“私人定制”首先联想的便是“贵”，但李旭表示，相比之下，这款重疾的费用也并没有太高。“最低期交保费5000元，10年交及10年交以上，最低期交保费2500元。轻症可以赔4次，每次额外赔付25%；15种少儿高发重疾赔付200%。”

而工银安盛人寿一款把服务做到极致的重疾险也十分吸睛。“我们今年6月推出的‘御立方五号保险产品计划’可覆盖重大疾病保障，33种轻症疾病保障，最低保费1000元。”工银安盛人寿浙江省分公司工作人员向记者透露，投保人可提供3年、5年、10年、20年、30年5种交费方式，可根据实际需要自由选择66、77和88周岁三种保险期限。

更贴心的是，投保后，若不幸罹患约定的重大疾病需就医时，工银安盛可协调安排医院、专家，“包括就诊时，我们也会帮助投保人办理挂号、划价、取化验单、付费、取药等多项服务，以及提供专业分诊、专家门诊、专家病房、专家手术、海外导诊等。”

打通市场“任督二脉”

浙江健康险保费单季破百亿

顺应需求的“变”之后，市场的“任督二脉”自然被迅速打通。

从市场反应来看，“升级”后的健康险快速实现“圈粉”。据浙江保监局数据显示，2017年1季度浙江省健康险保持快速势头，首次实现单季规模保费破百亿，同比增长72%，领先全国35个百分点。

“保险公司产品的升级，一方面是符合市场需求，另一方面就是更好地发挥保险的保障功能。”资深保险业人士王志清认为，重大疾病险在国外的认知度较大，国内消费者在购买重疾险时，会较多地关注保险的分红和理财功能。但随着生活节奏加快、压力增大，众多消费者也逐渐选择保障范围广、赔付较高的重疾险产品，作为有效防范风险的保障。

欢喜之余，不可否认的是，尽管杭州地区重疾险的保额规模不断上升，但普及之路仍然漫长。“目前，杭州购买重疾险的主力是80后，保费贡献最大的群体是70后，但无论是70后还是80后，70%左右的投保人还是选择给自己的下一代进行投保，却往往忽略了自身的保障。”毛秋野深刻地感受到，这个现象不仅是杭州，全国也是如此。“实际上，成年人作为家庭收入来源的主力，理应先‘保’大人、后‘保’小孩，才能确保一个家庭的正常运转。”

此外，也有业内人士提醒说，面对不断创新的保险市场，投保人一定要在投保前看清条款。“像重疾险的价格从几百到几万不等，投保人务必弄明白自己选择的重疾险，如果是价格较高的险种，主要是保障期限较长、健康险责任的大小。”