●保障型产品占比不低于20%

●不准忽悠老年人

●银保驻点仍被禁

保险公司的工作人员禁止在银行驻点销售，超过65周岁的投保人在银行买保险不能自动出单，银保产品的犹豫期从10天延长到15天，日前保监会与银监会联合发布《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》(下称《通知》)，要求规范商业银行代理保险业务销售行为，保护保险消费者合法权益。

保监会相关负责人表示，近年来，银邮保险代理渠道发

银行驻点销售继续严禁

早在2010年11月，银监会就发布了一份《进一步加强商业银行合规销售与风险管理的通知》，要求“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点”。“但是很多银行还是允许保险营销员入驻，一直到2012年监管部门进行了严厉的检查，这种现象才得到遏制。”杭州一家银行支行的副行长告诉记者，目前大部分银行都采取通过网点柜面工作人员和理财师来销售保险产品，这些工作人员必须考取保险销售的资格证。

2013年，《通知》在征求意见稿阶段对保险公司人员驻点银行网点有所松口，称“该保险公司人员可以在该省级机构的相关网点进行辅助咨询”。但此次发布的《通知》并未对保险公司人员进驻银行网点“解禁”。

有分析人士认为，过去一二十年保险业的快速发展很大程度依赖于银行的代销，特别是借助大型国有银行众多网点的渠道优势。随着银行系保险公司崛起发力，银行很自然地会将资源倾斜到自己的保险公司，未来银行系保险公司市场份额的逐步提升将越发明显，取消保险驻点是大势所趋。据悉，目前银行系保险公司已有9家，分别是建行的建信人寿、农行的农银人寿、工行的工银安盛人寿、交行的交银康联人寿、招行的招商信诺人寿、北京银行的中荷人寿、中国邮政的中邮人寿和中法人寿，以及中国银行的中银财险。此外，中国平安收购深发展银行，成为首个以保险公司为主体收购银行的案例。

超过65周岁不能现场自动出单

“有些保险公司的驻点销售人员专门盯牢年纪大的客户，因为这些客户不太搞得清楚其他理财产品，跟他们说收益比定期存款高，就可能打动他们。”上述支行副行长说，除了老年人的生意比较好做外，还有在城乡结合部的网点也比较好做，因为那里的人们接受的理财信息相对少，觉得比银行存款高就不错了。

为了规范保险营销员行为，《通知》特别指出，对城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的，向其销售的产品原则上以保单利益确定的普通型产品为主，不得通过系统自动核保现场出单，应由保险公司人工核保，核保中保险公司应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核。

此外，鉴于银保渠道销售过程较短，多数为现场出单，消费者需要较长犹豫期对保险合同深入理解，《通知》还将银保渠道保险产品的犹豫期由之前的10天延长至15个自然日。

保障型产品代销不低于20%

为了争夺银行的储户，过去，在银行卖的保险产品绝大多数为理财型险种，强调理财收益，而保障功能很低。尽管营销员嘴上说收益高于定期存款，但实际收益要看保险公司的资金运营能力。

此次《通知》要求,银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期限不短于10年的年金保险、保险期限不短于10年的两全保险、财产保险(不包括财产保险公司投资型保险)、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。

据保监会人身险监管部副主任袁序成透露，去年8月末，在银保渠道中人身险中保障型产品的销售占比已经超过10%，未来保障型产品占比达到20%不成问题。在他看来，“加大保障业务完全可以达到的。引导行业回归保险的本业，20%的比例并不高。”