商业养老险选择的几个要点

在西方发达国家，老百姓保险意识都比较强，普通民众每人至少拥有一张养老保险保单，但在国内养老观念仍然比较传统。 如今，随着保险业在国内的不断发展，人们也开始关注自己的养老规划。数据显示，个人商业养老保险的保费规模呈不断攀升的趋势。

鉴于目前我国寿险公司推出的商业养老保险产品类型很多，有纯养老型、分红保障型、有保底收益率的投资万能型、无保底收益率的投资连结型等，其中，个别产品带祝寿金、间隔返还等，使得消费者一时间难以选择。

专业人士表示，投资养老首先考虑的因素是安全稳健，能保值抗通胀，其次是保障全面，能有效抵御风险，最后才是增值收益。详细来解读：一，要安全稳健。在选择商业养老保险时，首先要考虑的是安全稳健，其次才是保值增值。对于老人来说，最重要的是通过定期稳定的收益来维持日常开销，并有一定的储蓄可以应对风险。二，保障要全面。养老生活面临的最大风险自疾病和意外伤害，所以，全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买商业养老保险时，建议选择相应的附加险或进行产品组合，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。三，养老投入须量力而为。也并不是投入得越多越好。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等，然后合理计算出可用于投保的费用。如果养老投入过高，可能会影响家庭日常支出，甚至产生无力续保的情况，这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰了。

早投保的人也有赚大便宜的

上述案例也让很多投保人觉得是不是早期购买的商业养老险都无法获得较好的保障？事实上，并不是如此。

保险产品有一个预定利率，所谓“预定利率”，就是保险公司提供给消费者的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。去年8月， 保监会发布通知，规定普通型人身保险预定利率上限由原来的2.5%放开至3.5%。其中，为鼓励发展养老业务，养老年金及10年期以上的普通年金上限放宽至4.025%。但在去年之前，普通型人身保险预定利率2.5%的上限执行了十多年之久。也正是这2.5%的预定利率使得传统的养老险难以抵御通胀。

不过历史上有一段时间是例外，1999年前保险产品的预定利率曾高达8%左右。由于养老险是先缴费后领钱，高预定利率意味着花同样保费未来可以领取更多养老金；或者在领取同等养老金的情况下，缴纳保费更少。在那个时间段签下的不少保单就是沾了高预定利率的光，相当于买了一份高收益的理财产品，而且还附加了保障功能。不过1999年，保监会就发布了紧急通知，规定寿险保单预定利率不超过年复利2.5%的上限，此后，这一低预定利率维持了14年之久。