制图 高薇

问：我同学前几天跟我们打招呼，说国庆期间要借钱，已经答应好了，打算到时候就把钱打给他。数额有点大，以防万一我们肯定是要打借条的。

今天新闻里都在说关于民间借贷出了新规，我想知道关于利息到底是怎么约定，怎样才有效，受法律保护的？以前好像听说是不超过银行利息四倍就可以。

杨甜：浙江西湖律师事务所高级合伙人，西湖区优秀律师

答：确实，最高人民法院今天发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，自2015年9月1日起施行。

这个规定第二十六条明确规定“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

对于这条规定的通俗理解就是，分三种情况：1.出借人和借款人如果在借条上约定的利率没有超过月息两分，即年利率24%，则该约定受到法律保护，万一借款人不还，出借人向法院起诉的话，可以连本金和约定的利息一并起诉。

2.如果借贷双方约定的利率在年利率24%-36%之间，则要看有无实际履行了，如果借款人实际履行了，那也是受到法律保护的。但是如果没有实际履行，出借人起诉到法院，法院只能保护年利率24%，超出不予保护。

3.如果借贷双方约定的年利率超过36%，则即使借款人实际履行了，嗣后借款人起诉请求 出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息，人民法院会支持借款人的请求，要求出借人退还多拿的利息。

再通俗点说，根据最新司法解释，利息保护实行两限三区原则。即：以24%和36%为两个限制，1.24%以下的利息都保护；2.超过24%不到36%的部分看作自然债务，给了的不用还，没给的不能再要；3.超过36%的部分一律不保护。