萧山日报 “选LPR浮动还是固定利率？”这几天，萧山的周女士一直在纠结房贷利率LPR转换。

按照央行此前通知，LPR转换原则上应于今年8月31日前完成转换，仍有部分购房者持观望态度。还剩10多天，你的贷款合同改了吗？

房贷利率二选一

周女士2017年在萧山一国有银行住房按揭贷款100万元，期限20年，当时她的房贷享受了基准利率，房贷利率为4.9%。

房贷利率不再挂钩贷款基准利率后，她面临两种选项：一是选择固定利率，在剩下的贷款期限内都将保持现在的利率4.9%。

第二是选择浮动利率，从以前的根据基准利率浮动，切换成根据LPR浮动。在新房贷利率计算公式下，这个房贷利率=LPR+点数，其中“点数”一旦确定永久不变。

那么转换“点数”如何确定？据了解，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月LPR的差值（可为负值）。“我们的点数按照这个公式，加（减）点=4.9%-4.8%=+0.1%。”周女士说：“如果今后的LPR低于4.8%，我们的房贷利率就低于4.9%，反之亦然。”

选浮动还是选固定利率，成了周女士烦心的事。选择哪种转换方式，说到底还是个人对未来利率走势的判断。萧山一国有银行工作人员表示：“最近一次调整央行贷款基准利率是2015年10月24日，5年以上基准利率4.9%应用至今。相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求的变化情况。个人认为5年内LPR仍有下降空间和趋势。”但也有部分购房者认为，与动辄20、30年期限的房贷相比，一两年的LPR利率影响有限，应该从中长期角度出发，考虑利率长期变化趋势。

据了解，目前不少萧山购房者选择了LPR浮动利率。“我是5月转成LPR浮动，之前每月还款5346元，转换后是5234元，每月少还100多元。”萧山的黄女士认为LPR仍有下行空间。而据工行萧山分行个贷部工作人员表示，目前他们行已办理的存量房贷客户中选择LPR浮动利率的居多。中信银行萧山支行个贷部工作人员也表示：“目前我们行大部分客户转成了LPR浮动利率。”

另外值得注意的是，房贷只有一次选择转换方式的机会。

同时，需要提醒的是，除了选浮动利率还是固定利率，还有一个容易被忽略的问题，在基准转换时，可以改变贷款的重新定价日。一般来说，房贷的重定价日有两种方式：每年年初，也就是1月1日；或者贷款发放日。但有受访者表示，并不是每家银行都给予客户重定价日的选择权。

8月31日未转换会如何处理？

据央行规定，LPR转换原则上应于今年8月31日前完成转换。如果贷款人直到8月31日还未转换将会如何处理？记者注意到，多家银行推出批量转换。

8月12日,工行、农行、中行、建行、邮储银行发布关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告。公告显示，于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照转换规则，统一调整为LPR定价方式。若客户不接受批量转换，可于一定日期前自主转换；批量转换完成后，如果客户对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前自助转回或协商处理。

萧山农商银行在其微信公众号发布公告称，将于8月25日营业终了，启动存量个人住房贷款批量统一转换LPR浮动利率定价。在此之前，如不希望将名下贷款批量转换为参考LPR定价的浮动利率贷款，可联系贷款经办行及客户经理，协商转换事宜。

中信银行萧山支行个贷部工作人员说：“我行已于2020年7月21日，系统将未转客户自动转成浮动利率。客户若需转回原利率定价模式的，可在8月31日前通过手机银行或网银自助转回。”

除了上述银行，另有多家银行也发布转换公告，对于转换范围，各家银行也出了明确的细则。

据悉，各家银行为了购房者方便办理，推出了手机银行、网上银行等方式，具体也可致电银行客服咨询。