先天存在不足

既然一年期重疾险有如此多的优点，是不是可以完全取代长期重疾险了呢？当然不是。

新华保险浙江分公司资深营销经理宋明华说，重疾险和两个条件有关，一是年龄，年龄越大，保费越高；二是健康状况，如果被保险人的健康状况在上一保险年度发生异常，下一年就有可能无法续保。

长期重疾险则不同，只要首次投保成功，后续哪怕健康状况发生异常，只要没有发生重疾理赔，被保险人就可以持续缴费，保障也将得以延续。

查阅这些一年期重疾险的条款发现，虽然保险公司“承诺”最高可续保至80岁以上，但“承诺”并不意味着“保证”。

比如，微医保重疾险在连续投保一项中规定，当被保险人申请连续投保时已因其他条款所列情况而效力终止，或被保险人不如实告知、欺诈等其他不符合续保条件的情形，不再接受续保。

这也意味着，当被保险人健康状况发生异常（如甲状腺结节、良性肿瘤等轻症疾病），就需要如实告知，并且不能续保。

平安i康保重疾险的主险条款中则明确规定，产品一旦停售，将不再接受续保。而长期重疾险即使停售，已开始缴费的保单仍然可以续费。

此外，一年期重疾险的“低保费”也不是绝对的。

以30岁男性、保额50万元、保障终身为例，百年人寿一款长期重疾险，缴费期30年，年缴保费4550元，总保费是136500元。而微医保在30岁首次投保时保费虽然只有590元，到65岁就已经上升到11750元，保到65岁的总保费高达164200元，这还没算66-100岁期间的保费。

更重要的是，长期重疾险大多是返还型险种，只要没有发生理赔，到期或身故后，保险公司至少会返还全部保费。而一年期重疾险是消费型险种，保险公司不会返还保费。

适合中青年人群投保

事实上，保险公司没有打算把一年期重疾险卖给所有人。

平安健康移动业务事业部总经理冯晗就表示，和百万医疗险“平安e生保”的定位相同，平安i康保重疾险的主要覆盖人群，是25-40岁的中青年人群，这些人大多面临房贷、车贷、子女教育、父母养老等经济压力，一旦罹患重疾，收入断流，家庭将面临入不敷出的窘境，生活水平将大幅降低，补充重疾险的需求刻不容缓。

但传统的长期重疾险，普遍缴费周期长、保费高，他们很难拿出大笔资金来购买长期重疾保障，短期重疾险刚好可以满足这方面的需求。并且，这类产品只在网上销售，营销成本低，产品设计更符合年轻人的习惯，比较容易接受。

据他介绍，一年期的“重疾险+医疗险”产品组合不失为年轻人投保健康险的一个理想组合。“百万医疗险”负责报销医疗费用，短期重疾险则满足患病期间其他开支需求，确诊即赔，两者形成优势互补。

宋明华也建议，一年期重疾险可以作为补充保障，但代替不了长期重疾险，条件允许的话，还是要优先配置长期重疾险。

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