20多万的宝马1系保费将高于同价位的迈腾

“目前，国内现行的车险费率制度下，车险价格的最大决定因素是汽车购置价，车险价格基本上是费用率（目前普遍是1.35%左右）乘以保额（由车价决定）。也就是说，如果我买一辆20万的宝马一系，你买一辆20万的大众迈腾，我们的保费基本是一样的。但是，由于零整比不同，同样的价格，一旦出险，宝马的维修成本显然更高。而如果改革后变成按车型定价，宝马和大众会在不同车型区间，哪怕二者车价一样，但是保费也会因为零整比的不同而拉开差距，前者的保费会更高，而这也是更合理的。”平安产险浙江省分公司车险部相关负责人昨天详细地介绍了改革后按车型定价与现行按车价定价模式最大的不同。

事实上，中国保险行业协会（以下简称“中保协”）4月份发布的一份国内常见车型零整比系数就已经为这次的车险费率改革埋下了伏笔。

4月10日，中国保险行业协会首次公布了国内常见车型零整比系数，并发布了50项易损配件零整比。结果发现，在18个车型中，全车零整比系数最低为272%，但最高为1237%。最通俗的理解就是，系数为1273%的车型，如果更换所有配件，所花的费用可以购买12辆新车。

上述数据显示，不同汽车品牌、车型之间的维修价格差异较大，尤其是在相同价格区间内，各车型间相同部位、相同功能件的价格差异巨大。而配件价格的高低直接决定了维修成本的高低。改革后车险费率按车型定价，零整比将成为最大决定因素。

不过，陈文辉也指出，目前车险费率改革最大的难点就在于车型标准缺失和数据积累不足。车型名称在我国目前并没有统一的编制标准或命名规则，比如同一车型在登记、制造、承保层面名称各异，这导致保险精算无法准确测算其风险等级，车型定价便无从谈起。他同时也透露，为此，中保协正着手开展“车型名称标准数据库”的建设，在全行业层面统一车型名称，研究分车型风险等级，为车型定价提供技术条件，推动改革落地实施。

“人”的因素也将决定车险费率

除了上文提及的按车型定价以外，这次车险费率改革还有一个重要的方向，就是“人”的因素也将成为影响车险费率的重要因素，车的出险理赔记录和车的违章记录都将成为重要指标。

“现行的车险费率标准中，个人交通违章记录其实已经被列为决定因素之一，只是由于险企与交警系统并没有一个联网平台，因此形同虚设。但是，随着大数据时代的到来，这一切在技术层面上并不存在什么问题，在未来，违章记录和车险费用挂钩将成为事实。”平安产险上述负责人指出，车险费率改革后，险企将与交警系统联网，个人的驾驶习惯将以违法违章记录的形式在承保时体现出来，“哪怕闯一次红灯，也可能会增加你的投保成本。”

上述负责人同时也表示，车险定价加入这些因素，也可以反过来有效地纠正车主的不良驾驶习惯。如果在投保后驾驶习惯变好，不出意外，第二年的费率也会相应降低。

而且，目前，包括日本、德国等在内的多个车险行业发展成熟的国家，都将个人的驾驶习惯列为车险费率的重要影响因素。

此外，车的出险理赔记录在车险费率的决定中也将起到更为重要的作用。在现行的车险收费标准下，无赔优待折扣与上一年的出险次数直接挂钩（如果上一年未出险，车主在第二年继续投保时可以享受一定的折扣），根据会议传达的信息，这一因素将更大程度地决定车险费率。