提高家庭投资收益

目前通货膨胀还在继续，同时也进入了加息通道，很明显，如果我们不进行一定的投资理财，我们的资产将会处于一个缩水的状态，而要达到理财目标就更是难上加难了，因此对于资产保值这块需要重视。而目前市场的投资品种也很多，收益风险参差不齐，投资品种的选择就非常重要。张先生的家庭，基本只有纯储蓄，同时因为家庭的风险偏好程度比较低，不想承担股市类的高风险，针对这样的客户群体，我们不仿可以用风险平摊的方式来进行投资，比如可以使用基金定投，一来可以有效地平摊风险，二来可以起到简单的强制储蓄作用，再就是可以利用市场来进行风险可控的投资。

因为每月大致有1.5万元的剩余资金。我们不妨拿出1万元做基金定投，按照每月投入1万元，总共进行三年的投入，同时按照12%左右的年化收益（1%左右月收益）来测

善于利用平台稳健理财

鉴于该家庭的风险承受能力有限，因此除去基金定投与风险备用金外，剩余的60万以及每月的5000元可以进行银行理财产品的配置。（1）小额银行理财产品。目前银行的5-10万元起步的理财产品一般固定年化收益在4%-6%之间，根据不同的时间长度，收益也不同。因为目前处于加息通道，所以建议张先生家庭可选择1年左右银行理财产品，每年进行更新。如果按照5%左右的年化收益来看，60万元三年后大致总金额为69.46万元。（2）大额银行理财产品。目前银行都会有一些大额的贵宾客户专属的理财产品，一般起步在100-300万元不等。风险和收益各不相同。就张先生家庭而言，家庭情况还不错，60万元作为原始资金处于一个比较中间的阶段。个人建议不妨整理下其他的一些资产是否可以一同纳入，达到高端的起步线，去争取同等风险情况下更高的收益。（3）争取做银行的贵宾客户。银行作为一个以客户为基础的金融服务机构，会对客户群体进行针对性的划分。一般来说，银行的贵宾客户都是有一定条件的，一旦客户符合了贵宾客户的条件，客户可以享受的服务也是很不同的。比如一些比较不错的理财产品可能只有贵宾客户可以享受。因此，要善于利用金融服务机构提供的有利平台，来为自己创造更多的机会和收益。

设立更长远的目标

根据以上的资产配置收益大致测算，在3年后，家庭总资产可以达到136万元左右，已经可以实现张先生的家庭短期目标了。不过近年来我国资本市场发展比较快，市场进入了平稳向上的阶段，应该说市场未来仍面临着较好的发展机遇和投资机会。而张先生家庭的收入体系比较单一，从收入配比来看，相对风险系数比较大， 同时投资性收益比例较低。目前目标设定的针对性也比较强，主要是孩子毕业后的消费。作为家庭整体考虑来看，短期的目标只要合理地去安排自己的资产情况，基本没有什么问题。但是同时我们也要看到，家庭的长期计划也是非常重要的，3年之后，无论是从夫妻双方来看，还是从孩子的角度来看，今后的规划都要重视。

（1）建立一个长期的理财目标。对于理财来说，短期目标与长期目标如果可以结合起来考虑，可以更加科学、全面与健康。比如设立5年孩子婚嫁计划、10-15年养老计划等，虽然养老并不成问题，但是如果可以锦上添花，何乐而不为。

（2）坚持自己的理财计划。凡事要达到一定目的，必然需要一个过程，而这个过程的进行中可能会有这样或者那样的问题出现。我们需要做的是把握趋势、坚持去做、科学对待。因为理财不是一个一蹴而就的工程，而是需要时间来进行积累的。如果总是不停地变化，必然是不科学的。因此我们要在坚持的基础上，科学地看问题，如果有问题了，不妨和我们专业的理财人员进行沟通后再来做调整，这样才更合理有效。所以我们也建议张先生，3年后依然可以根据实际情况继续进行基金定投，以配合更长期的理财目标。

（3）适时调整家庭理财计划。家庭理财计划是各个阶段共同设立的，但是它的市场联动性是非常强的。我们在达成一个目标或者正在达成一个目标的时候，都需要根据市场的变化，以及我们家庭自身的变化来进行一定的调整。我们可以坚持依然符合市场、符合家庭情况的方式来进行配置，同时我们也需要调整已经不符合市场和家庭情况的配置方式，选择更好的，更科学的方式来进行。