都市快报 记者 朱文科

国家发改委等十三部门近日联合印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》（以下简称《方案》）。《方案》明确提出，研究建立个人破产制度，重点解决企业破产产生的自然人连带责任担保债务问题。明确自然人因担保等原因而承担与生产经营活动相关的负债可依法合理免责。逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责，最终建立全面的个人破产制度。

这意味着，如果个人因为生病、天灾、创业、投资失利等，导致债务压身无力偿还，就还有东山再起的机会。 

什么是个人破产？

为什么要建立个人破产制度？

个人破产，是指作为债务人的自然人不能清偿其到期债务时，由法院依法宣告其破产，并对其财产进行清算和分配，或者通过和解程序、债务清理计划等进行债务调整与清偿，并在破产程序终结后对其未能清偿的符合法定条件的债务予以豁免的法律规范。

京衡律师事务所债务专项律师吴品磊说，我国只有企业破产法，没有个人破产制度。根据《方案》，首先会解决企业破产产生的自然人连带责任担保债务问题，再逐步推广到自然人的消费负债。

这样的制度安排，可以让那些诚实的债务人避免背上“老赖”的包袱，还有机会重新再来，债权人的合法权益也可以得到保护。实施个人破产法制度后，有两种途径启动个人破产：一是债务人欠债不还、逃债，债权人可以依法申请宣判债务人破产；二是债务人如果资不抵债，也可以依法申请破产保护。

现任美国总统特朗普就是个人破产制度的受益者，他破产过六次，每次都成功重组债务，甩掉旧包袱，财富越积越多。

研究世界各国破产法的青年学者、泽大律师事务所律师何远介绍，美国、日本、德国以及中国香港的个人破产制度具体细节差别很大，但总的原则大体相似，就是在保护债权人权益的同时，给予债务人东山再起的机会。

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申请破产后生活会受到怎样的影响?

据介绍，个人破产制度一般有三个特征，一是个人资不抵债；二是法定程序申请破产清算核销债务；三是裁定破产后一定时期内，破产人只有基本生活保障，消费和商业行为有严格限制。

中国香港艺人钟镇涛炒楼破产案广为人知。

2002年10月，法院裁定钟镇涛破产。破产期间，钟镇涛赚来的收入都要上交香港破产管理署，破产管理署按照其生活所需给予生活辅助，其余收入全部用于还债。

破产后，钟镇涛的生活受到了严格的限制：名下无房无车，不能自费出境旅游，也不能买名牌，甚至连两个孩子的教育经费都是好友陈百祥赞助的，每月住宿不超过8000港币、饮食不超过3000港币，服装和理发的费用不超过800港币，每天交通费不超过30港币。直到2006年10月，法院才批准钟镇涛解除破产。

《美国破产法典》第7章、第13章对自然人破产作出了规定，前者与中国香港类似，管理人接管债务人的资产，只保障基本生活；后者则主要针对失业、生病等原因导致的房屋断供，债务人可以自行管理房屋和其他资产，但必须承诺将可支配收入都用于还债，如果完成计划，则豁免其他债务。

破产人与“老赖”有啥不一样？

台州市中级人民法院于今年5月出台的全国首个个人债务清理审理规程，具备了个人破产制度的雏形。其模式接近香港的做法，由法院指定的管理人对债务人财产和债权债务进行全面、公平的清理、偿还或调整。

试点期间，台州法院共对3起被执行人案件实施管理人调查机制和债务清理机制。其中一起经管理人调查和法院审理后，符合相关条件，予以实质性退出。其余两起案件，经管理人调查，债务人存在隐匿财产行为或不如实申报债务情况，由法院恢复强制执行措施。

个人破产制度的核心之一是豁免债务，是不是意味着债务人可以堂而皇之地当“老赖”呢？

中国政法大学破产法与企业重组研究中心主任李曙光表示，债务豁免是有条件的，除了你的基本生活保障，其余所有的钱都应该属于债权人，而且债务也不是马上豁免，比如美国要七年，中国香港要五年，这个期间你还要不断地还债。

中国人民大学法学院教授刘俊海则表示，那些有能力偿债而拒绝偿债的“老赖”，原则上不享受破产法提供的免责保护。如果滥用自然人破产制度，故意逃避债务，会构成违法行为，情节严重还会构成犯罪，要追究刑事责任。

哪些债务可以豁免呢？

吴品磊认为，13个部委的《方案》透露出来的信息，是针对企业主为了发展去借贷，万一经营失败资不抵债，通过破产可以减轻一点负担，但前期应该不会豁免个人炒房或者消费贷款，包括银行消费贷款、信用卡账单、花呗账单、微粒贷等债务。

至于爆雷的P2P平台负责人和债务人，因为可能涉及刑事犯罪，均不在豁免之列。

专家表示，个人破产制度有助于减少套路贷、现金贷等乱象。

李曙光说，一旦个人破产制度实施，不仅银行放贷会更加审慎，其他贷款平台也不会天天给你打电话问要不要钱了，因为债务可以依法核销，各种电话骚扰、恐吓甚至暴力催收都行不通。

个人破产制度还面临哪些障碍？

中国人民大学破产法研究中心主任王欣新表示，个人破产制度建立需要有一定社会条件做基础。比如，信用体系建设、个人破产相关的社会保障问题怎样细化，理念能不能为大众所接受，会不会出现逃债问题，涉及到立法、执行以及相关制度的完善等方面，这些内容基本就绪了，全面的个人破产制度才能深入推进。

财经评论家马光远则表示，要进一步完善财产登记制度、健全财产查询系统、建立财产变动实时监控系统等。家庭财产是比较难分开的，破产程序启动前一定时间内，债务人如果进行财产转换，要进行甄别，对非正常、欺诈性的财产转换行为要坚决予以纠正，完善制度体系。