每日商报 记者 祝云燕

越来越多数据表明，90后在各个消费领域都展现出极强的“火力”，玩乐、吃喝、养生……90后已经成为中国消费大军的主力。

据阿里公布的数据显示，去年双11创造销售额2135亿元的“剁手大军”里，有46%以上是90后消费者；2018全国7552场娱乐演出，90后占了所有观众的53%，与此同时，饱受“脱发”“失眠”等困扰的他们，在健康类物品消费人群占比也超过50%……

最令人震惊的数据是，今年1月份“融360”发布的“90后人均负债12万”，不禁让人感叹——90后竟然有这么多债要偿还？他们光鲜亮丽的生活原来都是靠分期消费来维持的！

当然有业内人士指出：“不看具体情况的人均都是‘搞事情’”，负债12万的数值是由于房贷这类巨额消费提上去的，有夸张成分存在，但分期消费确实已经成为如今90后的消费习惯。随着蚂蚁花呗、京东白条，以及各种电商分期付款、网贷APP的快速发展，提前消费变得简单，越来越多90后过上了花明天的钱，让今天逍遥快活的日子。

推荐阅读

昨日杭州51个重大项目开工，总投资1161亿元！

网友飞机上偶遇宗庆后，74岁的他还在独自跑市场

雨水要强势回归，熬过这两天，周日可能迎来大晴天！

@所有人，这些新规将影响你我的生活！

好不容易摇到杭州当红楼盘 收房却让他闹心不已

女博士条件出众却因焦虑症离婚 太认真劳心不好

A

90后从零食到手机、汽车

互联网分期消费习惯已养成

“每月工资还完花呗、信用卡，剩下的就不多了”，94年的小婕属于“重度分期消费者”，小到零食辣条、大到手机电器，都用分期购买。她记得自己第一次分期消费是2016年大学刚毕业，当时月工资只有3500的她存款不够，在对比花呗，白条和信用卡后，小婕选择了信用卡——只有信用卡的额度买得起。

如今小婕花呗额度有4500元，虽然买不了苹果手机、手提电脑这样的“大件”，但手机充值、网购衣服非常好用。“我平时喜欢网购，花呗用着很方便。”和蚂蚁花呗类似的平台京东白条给出的数据也显示，低额高频是90后主流消费方式，单次消费金额在100元至250元居多。

除了花呗、白条和信用卡，随着互联网的迅速发展，一部手机就能搞定各种分期消费平台。无论是电商分期、信用卡，还是借贷，其本质都是向平台借钱消费，再分期偿还，所不同的是借款方式以及偿还时间、利率不同。

95年的洛洛手上就有3张信用卡，开通了蚂蚁花呗、京东白条，在“好e车”App上分期买了车，喜欢买球鞋的他还在一个名叫“get”的App上买了3双鞋。对于他来说，分期购物就是他的消费模式。“因为一次性付清会觉得负担很大，分期后的数字能让自己压力小一点。”对于记者担心他是否会偿还不上的问题，洛洛表示：“我都是计算过才去买的，知道自己能还得起，这样也让我更有动力赚钱呢。”

一位不愿透露姓名的资深理财行业人士表示，像小婕和洛洛这样的消费者属于信心指数高的用户。在分期消费上，用户的分期购物金额与消费者信心指数是正相关的。也就是说，当人们对未来预期乐观时，其提前消费的动力就越强，反之就越弱。

为何90后这么喜欢分期消费？CBNData针对90后为代表的年轻消费者群体所研究的互联网消费报告曾指出，90后有明显的超前消费意识，是线上消费分期付款的核心人群。期乐商城数据也显示，分期购物用户以90后居多，占比86%。

面对这个疑问，有理财行业人士告诉记者，90后更依赖移动互联网消费，能接触到各种分期平台。他们喜好差异化个性化消费，也愿意为喜欢的东西承担超高溢价，而分期能够帮助他们实现这一点。

下一页

高盈利、大市场、坏账率低

电商纷纷抢占消费分期“蛋糕”

会消费的90后却不精于计算

专家建议：学点金融知识 理性消费

B

高盈利、大市场、坏账率低

电商纷纷抢占消费分期“蛋糕”

90后创造了强大的互联网分期付款市场。据蚂蚁花呗2017年发布《中国年轻人消费生活报》：在中国，每4个90后就有1个在用花呗，并且有接近4成的90后把花呗设为支付宝支付方式首选。京东方面也表示，90后也是京东白条的主力用户，占比高达45%。

为了吸引更多年轻消费者，各电商平台相继推出了分期付款作为配套。2014年7月，天猫“分期付款”开始向天猫会员试水；同年9月，百度联合中影股份和中信信托发布了“百发有戏”，号称国内首个电影大众消费平台；京东更是直接对外宣告了布局消费金融的野心，推出“校园白条”产品，提出未来三年，白条用户数将与京东用户体量匹配的战略目标。可以看出，各大互联网巨头在消费金融领域暗自发力。

分期市场为何这么吸引互联网公司？一是因为其盈利模式，互联网分期比传统的银行信用卡更直接。传统银行信用卡业务中盈利主要来自年费、商户的回佣收入和用户缴纳的利息或手续费收入三个方面，对客户的收费包括各种卡的工本费、取现费、分期手续费等近20项内容。电商们的分期付款虽然只保留了用户缴纳利息这一项盈利模式，在减少很多程序的前提下也大大降低了成本，操作起来既简单，回报周期又很短。

而更关键的另一个原因是：利率！也许很多人都没仔细计算过，你还的钱可能比借的钱“贵”多了。

推荐阅读

昨日杭州51个重大项目开工，总投资1161亿元！

网友飞机上偶遇宗庆后，74岁的他还在独自跑市场

雨水要强势回归，熬过这两天，周日可能迎来大晴天！

@所有人，这些新规将影响你我的生活！

好不容易摇到杭州当红楼盘 收房却让他闹心不已

女博士条件出众却因焦虑症离婚 太认真劳心不好

这该怎么解释？拿银行信用卡分期付款举例，假设你向银行借了1万元，分期还款利率是8%，那么你要还的是本金1万加利息800块，分12期就是每个月还大概900块。但这样算实际上遗漏了一个非常重要的经济学概念——金钱的时间成本。因为除了第一期，从第二期开始，你借的钱实际上已经还掉了部分本金，但是利息依然是按照1万块钱本金来收取的。也就是说，到最后一期其实我只欠银行833块钱，但你仍然要还900元。算上金钱的时间成本可以得出，这样的分期付款实际利率是在15%左右，并不是8%。记者查看了花呗、白条等互联网分期付款，也是同样的利率模式。

融360曾经按照金钱时间成本计算过花呗、白条、招商银行信用卡、建设银行信用卡的实际利率，最终结果显示：如果都是分12期来还款，那花呗显示0.73%的手续费实际会产生15.86%的年利率；白条0.50%的手续费实际会产生10.90%的年利率；招商信用卡0.66%的手续费实际产生14.62%的年利率，而建设银行信用卡0.60%手续费则会产生13.29%实际年利率。而记者询问了身边5位经常分期消费的90后朋友，他们都表示从未算过实际年利率，对金钱的时间成本也是一无所知。

成本小、收益却很大，互联网公司自然“一窝蜂涌入”！除此之外，互联网分期市场用户数已经非常庞大，据京东数据显示，2017年京东白条已经拥有了1.7亿用户。如此看来，这个“战场”，大有可为。

C

会消费的90后却不精于计算

专家建议：学点金融知识 理性消费

据融360发布的调查显示，在90后贷款人群中，有近47.2%的人产生过逾期，超过64%的人在4个以上平台进行借贷，在20个以上平台借贷的人已经达到9.6%。

逾期还款是所有借贷关系中都彼此要预测的风险，互联网也不能例外！业内人士表示，人们使用信用卡或银行贷款一般会警惕性更高，而类似花呗、白条这样本身额度就不高的分期模式，手续费每期一般在十几至几十元之间，会导致用户觉得使用互联网分期利率不高的错觉，“只有懂得自己借钱的真实利率，才能规避很多风险。”

当然年轻的90后更需要多学金融知识，知道自己借钱的真实利率，然后规划好自己的现金流，避免让自己陷入提前消费导致的不断借新钱还旧钱死循环。无论是互联网还是传统银行，都仅仅是我们消费工具和手段，作为个体存在的用户，特别是当下最热衷分期消费的90后，还是要保持理智消费，量力而行。